銀行不良資產(chǎn)，銀行不良資產(chǎn)處置的最佳方法是什么

來源：整理時間：2023-07-24 10:45:14 編輯：律生活手機版

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1，銀行不良資產(chǎn)處置的最佳方法是什么
2，銀行不良資產(chǎn)是什么意思有處理不良資產(chǎn)業(yè)務的公司嗎
3，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)是怎么形成
4，什么是銀行不良資產(chǎn)
5，銀行處理不良資產(chǎn)的方法和途徑有哪些
6，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀

1，銀行不良資產(chǎn)處置的最佳方法是什么

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銀行不良資產(chǎn)處置的最佳方法是什么

2，銀行不良資產(chǎn)是什么意思有處理不良資產(chǎn)業(yè)務的公司嗎

不良資產(chǎn)就是客戶還不上，可能形成損失的貸款、信用卡欠款等，有專業(yè)的資產(chǎn)處置公司，比如信達資產(chǎn)管理公司，都是國家成立的。

銀行的不良資產(chǎn)也常稱為不良債權(quán)，其中最主要的是不良貸款，是指銀行顧客不能按期、按量歸還本息的貸款。也就是說，銀行發(fā)放的貸款不能按預先約定的期限、利率收回本金和利息。

銀行不良資產(chǎn)是什么意思有處理不良資產(chǎn)業(yè)務的公司嗎

3，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)是怎么形成

1、銀行不能按時(按照不良資產(chǎn)的嚴重程度,可以選擇銀行破產(chǎn)清算或照事先約定的期限)、足額(按照事先約定的利率)進地行資產(chǎn)重組。 2、銀行投放貸款后形成的銀行信貸資產(chǎn)中不符合安全性、流動性、效益性原則處于逾期、呆滯、呆賬狀態(tài)而面臨風險的部分貸款。 3、銀行不能正常收回或已收不回的貸款。 4、指處于非良好經(jīng)營狀態(tài)的、不能及時給銀行帶來正常利息收入甚至難以收回本金的銀行資產(chǎn),主要指不良貸款,包括次級、可疑和損失貸款及其利息。 5、銀行不能按時足額得到利息收入和收回本金的資產(chǎn)。 6、非良好經(jīng)營狀態(tài)的銀行資產(chǎn),主要是不良貸款資產(chǎn),即銀行不能及時收回本金和利息的貸款。包括:逾期未能收回的貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。

商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)是怎么形成

4，什么是銀行不良資產(chǎn)

銀行的主要資產(chǎn)是貸款。目前中國的銀行對貸款普遍采取如下分類方式：正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。后三類，即“一逾兩呆”合稱為不良貸款。這種分類方法，界定的標準為期限：貸款本息拖欠超過180天以上的為“逾期”，貸款利息拖欠逾期三年為“呆滯”，貸款人走死逃亡或經(jīng)國務院批準的為“呆賬”。呆賬的核銷要經(jīng)財政當局批準，呆賬核銷即視為放棄債權(quán)，僅需提取普通呆賬準備金(還不到貸款總量的1%)。但在部分銀行中，存在一種現(xiàn)象：貸款只要超過約定還款日期就認定為逾期。同時中國銀行界也采用了國際通用的信貸管理方法，將貸款按風險程度分類，為特定風險級的貸款作相應的準備金提取及其他手段。這套以風險為基礎的貸款分類方法即“五級分類法”。將貸款風險分為五類，即正常、關注、次級、可疑和損失(后三者稱為“不良貸款”)，它將貸款按實際償還可能性分別按不同比例足額提取呆賬準備金并專門用于貸款呆賬損失的核銷，并以貸款質(zhì)量的升級為管理目標。

一般來說：銀行不良資產(chǎn)指的是發(fā)放后無法收回本金或利息的貸款。一家銀行，如果發(fā)放的貸款質(zhì)量不高，許多都無法收回，也就是不良資產(chǎn)太多，那么它就真有麻煩了，弄不好會破產(chǎn)倒閉，所以，現(xiàn)代商業(yè)銀行特別重視控制不良資產(chǎn)的增長。

5，銀行處理不良資產(chǎn)的方法和途徑有哪些

銀行核銷方式所謂銀行核銷呆壞賬方式，是指對那些確因客觀條件造成的而企業(yè)無法償還的債務，實行合理的債務核銷沖減制度。具體辦法是沖減銀行的壞賬準備金，即銀行在自身風險防范能力許可的范圍內(nèi)，承擔這部分貸款損失?！　∥覈鴩秀y行利用呆壞賬準備金對國企債務進行沖銷，1996年的沖銷額度為200億，1997年為300億，1998年為400億，沖銷重點主要是國有企業(yè)集團。根據(jù)有關報道,2004年央企共申報核銷損失3178億元人民幣,加上財政部已核準的近1000億元損失,共計4000多億元人民幣。而在過去幾年中,四大國有銀行已經(jīng)剝離了近1.4萬億元。毫無疑問,這些損失最終都是由廣大民眾來承付?！　?作為處置銀行不良資產(chǎn)的一種方式，銀行核銷呆壞賬方式雖然從某種意義上“解放”了企業(yè)，但卻直接影響了銀行賬面盈利情況。大量壞賬的存在給銀行造成較高的準備金成本，銀行盈利的很大部分被用于提取貸款準備金，銀行的資本充足率相應降低，進而減少了流動性供給的來源?！　∑髽I(yè)兼并收購重組方式優(yōu)質(zhì)企業(yè)對劣質(zhì)企業(yè)進行收購兼并等形式的資產(chǎn)重組也可以化解部分不良資產(chǎn)。在處置過程中，通過對企業(yè)進行重整實行債務重組，通過多種渠道將企業(yè)債務轉(zhuǎn)化為投資、改善企業(yè)財務狀況，通過優(yōu)勢企業(yè)兼并或由新的投資者收購，從而達到轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的目的?！　?在現(xiàn)實中，企業(yè)重組大多是由政府通過行政手段撮合，政府作為資產(chǎn)所有者，指定買賣雙方，并傾向于把虧損嚴重、改造前景不好的企業(yè)推向市場，但又不愿“低價甩賣”，使得產(chǎn)權(quán)交易市場冷清。這樣的“拉郎配”極有可能使效益好的企業(yè)背上包袱，為不良資產(chǎn)的處置增加新的障礙。

銀行的不良資產(chǎn)也常稱為不良債權(quán)，其中最主要的是不良貸款，是指銀行顧客不能按期、按量歸還本息的貸款。也就是說，銀行發(fā)放的貸款不能按預先約定的期限、利率收回本金和利息。不良資產(chǎn)主要是指不良貸款，包括逾期貸款（貸款到期限未還的貸款）、呆滯貸款（逾期兩年以上的貸款）和呆賬貸款（需要核銷的收不回的貸款）三種情況。處理不良資產(chǎn)業(yè)務的公司主要有信達、長城、華融、東方這四大資產(chǎn)管理公司，也是業(yè)內(nèi)比較出名的，中國信達資產(chǎn)規(guī)模比較大，主要業(yè)務包括：不良資產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務、投資及資產(chǎn)管理業(yè)務和金融服務業(yè)務，其中不良資產(chǎn)經(jīng)營是該公司的核心業(yè)務。

6，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀

我國股份制商業(yè)銀行的風險有多種表現(xiàn)形式，如信用風險、流動性風險、市場風險、利率風險、操作風險等等。股份制商業(yè)銀行的主要風險表現(xiàn)為資產(chǎn)風險，其中主要集中體現(xiàn)為信貸風險，也就是借款人不能按期償還貸款本息形成的不良貸款。而資產(chǎn)風險又決定著其它風險。不良貸款比例占比高，收息率就低，利潤就會下降。不良貸款占比高，風險資產(chǎn)占比就高，就會相對降低資本充足率，降低抗金融風險的能力。截止2003年末。我國國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為116694億元，我國全部金融機構(gòu)本外幣貸款余額是169771億元，占同年GDP的145％，境內(nèi)銀行業(yè)主要金融機構(gòu)(指4家國有商業(yè)銀行、3家政策性銀行和11家股份制商業(yè)銀行)貸款余額137078億元，其中l(wèi)l家股份制商業(yè)銀行貸款余額23699億元，占信貸資產(chǎn)交易額的13．9％。按貸款五級分類口徑劃分．股份制商業(yè)銀行的不良貸款1877億元，不良貸款率7．92％。對于這個數(shù)字，需要作以下說明：(1)我國貸款分類劃分不夠嚴格，貸款分類標準寬泛，高估貸款質(zhì)量，掩蓋了信貸資產(chǎn)的不良程度，不良貸款率被低估；(2)貸款五級分類時主觀判斷因素較多，是--個可變量．有時銀行可以根據(jù)需要．通過展期、借新還舊等方法使不良貸款率發(fā)生變化，有時銀行為完成經(jīng)營指標如利潤、不良貸款和拔備情況，存在根據(jù)目標進行人為調(diào)整分類結(jié)果。(3)由于不良貸款的劃分標準不統(tǒng)一，所依據(jù)的數(shù)據(jù)也存在不確定性，有很多貸款是滾動貸款，銀行舊貸款。因此，銀行資產(chǎn)中隱性不良貸款較多，并且不良貸款不斷積累

眾所周知，我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)數(shù)額巨大，現(xiàn)實狀況不容樂觀：四大國有商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占全國銀行業(yè)的80%，但由于計劃經(jīng)濟時期和改革之初背上的沉重包袱難以下卸，信貸資金大量沉淀和死滯，1998年的資產(chǎn)回報率不到0.2%，1999年帳面需核銷的呆滯貸款占其貸款總額的2.7%，但加上需核銷的逾期和呆滯貸款，全部壞帳比率為8%-9%(該壞帳比率并不包括已剝離的資產(chǎn)和債轉(zhuǎn)股在內(nèi))。按國有四大商業(yè)銀行貸款總余額占全部金融機構(gòu)總余額超過六成，8%-9%的壞帳率即達5000-6000億元，四大商業(yè)銀行1999年有3500億元的不良資產(chǎn)被剝離，經(jīng)獨立評估后與企業(yè)簽定債轉(zhuǎn)股協(xié)議的也近1000億元。此外，幾十家股份制小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題也相當嚴重(5萬多家農(nóng)村信用社，二千家左右的城市信用社及地方性信托投資公司等非銀行性金融不良資產(chǎn)的增量和存量更是突出。)。從此可以看出，盡管中央從1995年全國金融工作管理會議以來，要求各商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比率每年下降一定的比率，最近兩三年銀行的貸款質(zhì)量雖有所提高，但是不良資產(chǎn)比率仍然較高，信貸資產(chǎn)風險依然較大。 2.我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的特點 (一)不良資產(chǎn)數(shù)額巨大，不良貸款比重相對較高。 (二)我國銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因復雜。我國銀行不良資產(chǎn)是多種因素綜合作用的結(jié)果。其中既有歷史的原因，也有體制的原因(如政企不分以及國有企業(yè)和國有銀行經(jīng)營管理不善等)，還有政策和法律變化的影響等等。 (三)利益關系特殊。在國外，企業(yè)和銀行是獨立的市場經(jīng)濟主體，銀企關系比較清楚；我國國有企業(yè)和銀行都是國有的，銀企關系相對模糊。由于國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)都是國有的，國有商業(yè)銀行的不良債權(quán)和國有企業(yè)的債務問題是同一問題的兩個方面。國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題(當然國有商業(yè)銀行和政府也有一定責任)的實質(zhì)是國有企業(yè)的債務問題，是國有企業(yè)經(jīng)營管理不善、效益低下、缺乏競爭力等的綜合表現(xiàn)。

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6，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀

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