中小企業(yè)融資難，有什么有效的解決中小企業(yè)融資難的方法

來源：整理時(shí)間：2025-02-18 04:59:49 編輯：律生活網(wǎng) 手機(jī)版

本文目錄一覽

1，有什么有效的解決中小企業(yè)融資難的方法
2，中小企業(yè)為什么融資較難
3，中小企業(yè)融資難的原因是什么
4，如何解決中小企業(yè)融資難題
5，為什么最近中小企業(yè)融資難
6，為什么中小企業(yè)融資難

1，有什么有效的解決中小企業(yè)融資難的方法

要解決中小企業(yè)融資難的問題，要靠個(gè)人、企業(yè)、銀行、國家、政府等多方面的努力。當(dāng)下，我是覺得企業(yè)要結(jié)合自身的狀況找到合適自己的融資方式，知己知彼才能百戰(zhàn)不殆，自然融資也不會(huì)那么的難，有必要的話可以上投融界的投融學(xué)院多了解融資渠道方面的知識(shí)，對(duì)融資會(huì)有幫助的。

2，中小企業(yè)為什么融資較難

1、中小企業(yè)多半是民營企業(yè)，因?yàn)槭秦?zé)任制，銀行工作人員會(huì)有某些方面的擔(dān)心。2、中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差；其三，中小企業(yè)的管理還存在一些不規(guī)范的地方，如有的企業(yè)有三本賬。3、是銀行貸款給中小企業(yè)的交易成本高，如貸款給大企業(yè)1億元，簽一次合同就完成，如*款給小企業(yè)，可能就需要分好幾次。所以說，中小企業(yè)貸款難的問題是由兩方面的因素造成的。一方面是有些銀行惜貸，不愿意貸款給中小企業(yè)，另一方面是有些中小企業(yè)在誠信方面確實(shí)存在問題。而解決這一問題的關(guān)鍵是要真正建立起良好的誠信系統(tǒng)，要對(duì)企業(yè)有信用評(píng)價(jià)。

3，中小企業(yè)融資難的原因是什么

一、擔(dān)保不足擔(dān)保不足是小微企業(yè)貸款難的第一大原因。當(dāng)前小微企業(yè)貸款的類型幾乎都是抵押貸款，信用貸款比重極低，信用貸款僅適用于少數(shù)個(gè)人貸款，小微企業(yè)無法提供抵押擔(dān)保物的話幾乎無法獲得銀行貸款。集體土地或租賃廠房、小微企業(yè)的主要資產(chǎn)(如機(jī)器設(shè)備、船舶等交通運(yùn)輸工具)不易被銀行接受作為抵押物。銀行缺乏與交易變現(xiàn)平臺(tái)的對(duì)接，而小微企業(yè)在初創(chuàng)期、成長期缺乏有效抵押物。二、償債能力不夠小微企業(yè)所處行業(yè)及自身經(jīng)營狀況是銀行決定放貸的最重要因素。國家統(tǒng)計(jì)局某市調(diào)查隊(duì)的問卷調(diào)查顯示，有接近七成的小微企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前自身經(jīng)營狀況較差或一般的占51.5%，沒有一家小微企業(yè)認(rèn)為自身經(jīng)營情況很好。也就是說，一些小微企業(yè)的經(jīng)營狀況決定了其并不具備讓銀行機(jī)構(gòu)完全放心的償債能力。溫馨提示：以上內(nèi)容，僅供參考。應(yīng)答時(shí)間：2021-07-22，最新業(yè)務(wù)變化請(qǐng)以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。 [平安銀行我知道]想要知道更多？快來看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

4，如何解決中小企業(yè)融資難題

1、完善中小企業(yè)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)中小企業(yè)與大型企業(yè)相比，存在融資難的問題是因?yàn)橹行∑髽I(yè)自身的實(shí)力不強(qiáng)，在競爭激烈的市場(chǎng)中得不到長遠(yuǎn)的發(fā)展，所以要解決中小企業(yè)融資難的問題首先就需要增強(qiáng)中小企業(yè)的實(shí)力，完善中小企業(yè)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)。第一，中小企業(yè)要轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，在選擇經(jīng)營項(xiàng)目的時(shí)候要避開大型企業(yè)的熱點(diǎn)，利用有效的資金進(jìn)行一些“小而精”的產(chǎn)品經(jīng)營，在市場(chǎng)中縫隙中求生存。在經(jīng)營模式的選擇中，中小企業(yè)可以與大型企業(yè)聯(lián)合，依附大型企業(yè)，使大型企業(yè)給自己提供技術(shù)和資金支持。第二，中小企業(yè)要增強(qiáng)自己的融資能力，改變自己的資本結(jié)構(gòu)，盡可能進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部融資，這樣能有效降低中小企業(yè)的融資成本。另外，中小企業(yè)還需要建立自己的信用形象，完善自己的財(cái)務(wù)管理制度，在與銀行等金融系統(tǒng)打交道的時(shí)候首先要保證自己的信用，從個(gè)人取得他們的信任，順利進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。第三，中小企業(yè)要建立現(xiàn)代化的奇特管理制度，改變以往的家族化管理，積極引進(jìn)先進(jìn)的管理理念，使中小企業(yè)獲得更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。2、加快金融體系改革以往我國金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)重視程度低，但是在目前隨著我國中小企業(yè)的不斷發(fā)展，整個(gè)金融體系也應(yīng)該進(jìn)行觀念的轉(zhuǎn)變和改革。第一，金融機(jī)構(gòu)要簡化中小企業(yè)貸款程序，因?yàn)橹行∑髽I(yè)對(duì)資金的需求量較少，但是時(shí)間比較急，所以金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)這種情況對(duì)貸款程序進(jìn)行簡化，在貸款中可以允許保險(xiǎn)公司的加入，這樣能有效減小金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，提高他們向中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。第二，改革目前信用評(píng)定辦法。銀行要改變以往的評(píng)定辦法，不能僅僅看重企業(yè)的規(guī)模，而應(yīng)該將重點(diǎn)放在對(duì)中小企業(yè)的效益上，這樣不但可以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠提高隱含的貸款效率，降低貸款成本。第三，金融機(jī)構(gòu)要做到一視同仁。我國銀行等機(jī)構(gòu)應(yīng)該放棄對(duì)中小企業(yè)的偏見，為中小企業(yè)創(chuàng)立一個(gè)公平的貸款化境，滿足中小企業(yè)的合理資金需求，針對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，設(shè)置一些專門為中小企業(yè)服務(wù)的信貸業(yè)務(wù)，幫助中小企業(yè)能及時(shí)抓住機(jī)遇。3、政府要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度加強(qiáng)政府對(duì)中小企業(yè)的扶持要從三點(diǎn)做起：第一，政府制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策。對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展，政府應(yīng)該從稅收等制定相應(yīng)的減免政策，從而支持中小企業(yè)的發(fā)展，例如可以對(duì)一些新建立的中小企業(yè)減少稅收或者是延長減免年限；對(duì)于下崗職工開辦的小企業(yè)，國家要提供一定的貸款優(yōu)惠政策。同時(shí)在法律法規(guī)方面，政府應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定，使中小企業(yè)運(yùn)行更加合理。第二，政府建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各級(jí)地方政府為了切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題，可以利用一部分財(cái)政資金建立小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)融資提供有力條件。第三，政府還可以設(shè)置民進(jìn)投資機(jī)構(gòu)，將社會(huì)中的閑散資金集中起來，為中小企業(yè)的發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

5，為什么最近中小企業(yè)融資難

因?yàn)殂y行利息高了，融資成本增加了；另一方面，中小企業(yè)融資所支付的利息沒有銀行給的高，人們更多的選擇把錢存銀行，畢竟銀行是無風(fēng)險(xiǎn)的

你這個(gè)問題本來就有問題。不應(yīng)該這么提。也不應(yīng)該提。什么叫中小企業(yè)融資難？這是一個(gè)思想概念的問題。不叫企業(yè)融資難不難？企業(yè)融資不難？是條件不具備。就這么一個(gè)簡單道理。不管銀行利息高于不高？不管政府怎么管制？不管國家怎么宏觀調(diào)控？比如，利息算到最小去，一個(gè)街上擺攤的、銀行也不會(huì)貸款給他？為什么？沒有還款能力、有沒有抵押物、更加別說承擔(dān)利息？你能說融資難？只能說她條件不具備。另外，對(duì)于中小企業(yè)、企業(yè)上的元素很多。為什么建立該公司？公司的負(fù)責(zé)人？公司的財(cái)務(wù)狀況？財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人？公司的資產(chǎn)？公司的團(tuán)隊(duì)？不是也隱含了融資條件。構(gòu)成這樣條件后，融資有兩條路選擇。一個(gè)是間接融資，一個(gè)是直接融資。（專業(yè)術(shù)語，可以查鑒）簡單的說，一種是算利息。直接融資不算利息，因?yàn)閰⒐?、股票形式。這種直接融資如何操作？如何實(shí)施？是否有某種機(jī)構(gòu)有權(quán)利？我們就是。我們是深圳匯業(yè)融資服務(wù)有限公司，全國首家政府注冊(cè)融資服務(wù)公司。

一、中小企業(yè)融資存在的困難和問題（一）從金融機(jī)構(gòu)方面看一是由于國有商業(yè)銀行向市場(chǎng)化和商業(yè)化轉(zhuǎn)型中，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行轉(zhuǎn)向了大企業(yè)；機(jī)構(gòu)撤并，貸款權(quán)上收造成分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)大量收縮，弱化了對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)。據(jù)了解，農(nóng)安建行自1998年以來，對(duì)中小企業(yè)的貸款幾乎沒有放過；現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行、農(nóng)行近年來也幾乎沒有對(duì)中小企業(yè)的貸款服務(wù)。二是現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制要求過高過嚴(yán)造成的“恐貸癥”,寧愿犧牲市場(chǎng)，也絕不能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了向中小企業(yè)放貸的積極性。三是金融市場(chǎng)開放和金融工具創(chuàng)新相對(duì)滯后于企業(yè)發(fā)展需求，票據(jù)市場(chǎng)、應(yīng)收帳款融資、租賃等主要面向中小企業(yè)客戶的融資服務(wù)還不夠發(fā)達(dá)等。（二）從企業(yè)方面看據(jù)了解， 80%以上的中小企業(yè)感到，企業(yè)發(fā)展流動(dòng)資金不足，貸款愿望迫切，但貸款滿足率幾乎沒有。一些企業(yè)為了自救不得不向民間借貸或求援于親友，而民間借貸的高利率，又增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，采取內(nèi)部集資的辦法，范圍和集資量也極為有限。不少企業(yè)無奈只得壓縮生產(chǎn)，縮小規(guī)模，維持周轉(zhuǎn)。缺乏銀行信貸支持，中小企業(yè)在困境中求發(fā)展，極為困難。主要原因：一是抵押能力不足。由于銀行目前只接受產(chǎn)權(quán)明晰（商品房和固定資產(chǎn)等）的抵押，而大多數(shù)中小企業(yè)由于資產(chǎn)小，符合抵押、擔(dān)保條件的資產(chǎn)不足，最終取得的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了企業(yè)的需求。二是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。中小企業(yè)普遍存在“以單代帳”“帳外經(jīng)營”、“現(xiàn)金結(jié)帳”的現(xiàn)象，信息不透明，財(cái)務(wù)不透明，銀行難以全面掌握企業(yè)財(cái)務(wù)的真實(shí)情況，從而影響銀行的貸款和決策。三是中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，加之中小企業(yè)前景不確定，市場(chǎng)淘汰率高，銀行從資金的效益和安全性出發(fā)，放貸極為謹(jǐn)慎。四是歷史上曾出現(xiàn)的中小企業(yè)仍存在未清償或未落實(shí)原有銀行的債務(wù)，甚至惡意逃廢債務(wù)，在企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生了信用危機(jī)。五是中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間缺乏溝通，中小企業(yè)不了解銀行一些新的融資產(chǎn)品和融資渠道，也不能很好地研究并有效地利用國家財(cái)稅、金融、產(chǎn)業(yè)、貿(mào)易等優(yōu)惠政策來為自已的企業(yè)服務(wù)。二、緩解中小企業(yè)融資難的幾點(diǎn)建議（一）發(fā)揮政府的指導(dǎo)作用，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的環(huán)境。建立銀企定期溝通機(jī)制，讓銀行及時(shí)掌握中小企業(yè)的經(jīng)營情況和資金需求情況，同時(shí)讓企業(yè)更貼近銀行。建立中小企業(yè)征信體系，完善中小企業(yè)信用檔案庫的建設(shè)，規(guī)范數(shù)據(jù)采集，真實(shí)反映企業(yè)信息和信用，建立能隨時(shí)向銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用狀況的信用信息平臺(tái)。開展輿論宣傳，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，通過合法有效的方式定期向社會(huì)公布守信和不守信企業(yè)及個(gè)人，建設(shè)信用文化，增強(qiáng)中小企業(yè)的誠信意識(shí)，培育守信的信用文化氣氛。發(fā)展民營擔(dān)保公司，重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)之間通過資本聯(lián)合組建會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)組成的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多形式、多渠道地為企業(yè)提供更多的融資服務(wù)。這種做法外地已有先例,山東棗莊就是這樣做的,他們組建的是會(huì)員制貸款擔(dān)保商會(huì),效果很好。另外，還可以更多地吸引民營銀行入駐農(nóng)安，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。（二）中小企業(yè)要加強(qiáng)自身素質(zhì)建設(shè)。要解決中小企業(yè)融資難的問題，從根本意義上講，關(guān)鍵還是在于企業(yè)本身，重點(diǎn)在于增強(qiáng)企業(yè)自身競爭能力，建立良好“誠實(shí)守信”形象。一要健全財(cái)務(wù)管理制度，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)法規(guī)和商業(yè)銀行要求，建立全面、準(zhǔn)確、真實(shí)的財(cái)務(wù)資料，定期向相關(guān)部門提供全面準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息，增加信息透明度，提高企業(yè)的“信用形象”。二要主動(dòng)加強(qiáng)與銀行的溝通聯(lián)系，定期向銀行提供財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，取得銀行的信任，提高銀行對(duì)企業(yè)的授信等級(jí)。三要及時(shí)還本付息，樹立守信用、重履約的良好的企業(yè)形象。四要保持合理的貸款水平，制定有效的應(yīng)收賬款管理制度，加快資金回籠與周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)資金管理利用水平和使用效率。五要推進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)管理制度，不斷提高企業(yè)經(jīng)營者的素質(zhì)、決策水平和企業(yè)競爭力。（三）改善金融部門對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)。銀行要改變惜貸怕貸的思想觀念，增強(qiáng)信貸投放的意識(shí)，在合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極發(fā)揮信貸資金的最大效應(yīng)。要改變“等企業(yè)找上門”的工作方式，主動(dòng)下基層、下企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的調(diào)查與了解，幫助有市場(chǎng)、有前途的企業(yè)快速成長，并在為企業(yè)提供幫助的同時(shí)使自己獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。要充分考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，簡化貸款審批程序，縮短審批時(shí)間，實(shí)現(xiàn)貸款流程的標(biāo)準(zhǔn)化。要降低服務(wù)門檻，降低企業(yè)資本金、資產(chǎn)總額、銷售收入等“規(guī)?！表?xiàng)目對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)的影響，為規(guī)模小，但業(yè)績好、有發(fā)展前途的中小企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造條件。同時(shí)要加大放貸后的考核與監(jiān)管。

6，為什么中小企業(yè)融資難

1.中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對(duì)信貸資金的吸引力中小企業(yè)的業(yè)績不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)不足，基礎(chǔ)薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競爭性很強(qiáng)的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評(píng)估也不高。2006年我國主要商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的平均不良率為32.11%，比商業(yè)銀行貸款的平均不良率高出15.7個(gè)百分點(diǎn)，而且中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)情況較為嚴(yán)重，造成中小企業(yè)的信用等級(jí)普遍較低。再加上我國缺乏權(quán)威的企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，而目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不利于中小企業(yè)，且由于對(duì)中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實(shí)際操作中，中小企業(yè)信用等級(jí)自然大打折扣。2.中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱不少企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在：一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營管理水平不高，決策盲目，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求。二是企業(yè)貸款抵押擔(dān)保能力不足，相當(dāng)多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負(fù)債率高。三是產(chǎn)權(quán)不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式，因產(chǎn)權(quán)不明晰，主體缺位而帶來的高風(fēng)險(xiǎn)使銀行望而生畏。四是產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。企業(yè)自身誠信程度不夠高，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，資產(chǎn)負(fù)債率普遍較高，信用等級(jí)比較低，銀行與企業(yè)缺乏真實(shí)的信息溝通，銀行難以進(jìn)行貸款的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查，而且貸款發(fā)放后監(jiān)控也十分困難，因此，銀行不敢輕易向其提供信貸支持。據(jù)金融機(jī)構(gòu)反映，多數(shù)中小企業(yè)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)研究缺乏科學(xué)依據(jù)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，一旦遇到市場(chǎng)波動(dòng)，金融部門的貸款會(huì)產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)，致使金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資信存有疑慮，對(duì)其貸款的審查、發(fā)放比較嚴(yán)格和慎重。3.商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。另外，中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費(fèi)用較高。據(jù)測(cè)算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)。同時(shí)，政府對(duì)銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的特殊需求。4.中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏目前面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要；政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制；民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制限制，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散及損失分擔(dān)與補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實(shí)擔(dān)保而遭到拒貸的比例高達(dá)23.8%。5.金融體系結(jié)構(gòu)不合理，政策支持力度不夠我國現(xiàn)有的信貸體系是以國有商業(yè)銀行為主體，中小企業(yè)資金的主要供給者——地方性中小銀行相對(duì)不足，還缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。國有商業(yè)銀行近年撤銷基層網(wǎng)點(diǎn)，瞄準(zhǔn)大型企業(yè)，股份制商業(yè)銀行也出現(xiàn)了類似的“傾斜”趨勢(shì)，而其他中小金融機(jī)構(gòu)信貸能力又很有限。另外國家出于政治和經(jīng)濟(jì)雙重因素的考慮，產(chǎn)業(yè)政策上重點(diǎn)扶植國有大型企業(yè)，相應(yīng)地，信貸政策也向大型國有企業(yè)傾斜。國有商業(yè)銀行的市場(chǎng)化改革還不夠徹底，集中表現(xiàn)為激勵(lì)約束機(jī)制不健全和經(jīng)營目標(biāo)短期化。商業(yè)銀行在越來越重視信貸資金安全的情況下，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最簡單和最直接的反應(yīng)就是“惜貸”，這自然使中小企業(yè)的融資更加困難。各商業(yè)銀行為把新增貸款中的不良貸款比重控制在最低的水平上，采取了貸款加收的個(gè)人負(fù)責(zé)制，一旦發(fā)生貸款償還違約，發(fā)放貸款的信貸員可能會(huì)被罰款、內(nèi)部“下崗”，或者失去升職的機(jī)會(huì)，這種政策嚴(yán)重影響了銀行采集中小企業(yè)信息發(fā)放貸款的積極性。6.相關(guān)法律制度缺位，正常的市場(chǎng)秩序難以建立《中小企業(yè)促進(jìn)法》雖然頒布實(shí)施了，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細(xì)化。目前我國既缺乏相關(guān)的信用法律制度，也未建立起全社會(huì)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng)，還缺乏統(tǒng)一權(quán)威管理部門，導(dǎo)致相關(guān)政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行秩序混亂，支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度缺乏。法律法規(guī)不適應(yīng)新形勢(shì)需要，限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格；《擔(dān)保法》中缺乏對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律地位的明確界定和相關(guān)利益的有效保護(hù)；風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展需要對(duì)《公司法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進(jìn)行修改。政策對(duì)民營中小企業(yè)的歧視，削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力：一是對(duì)民營資本準(zhǔn)入的過多限制使中小企業(yè)難以進(jìn)入基礎(chǔ)性、利潤穩(wěn)定的行業(yè)，從而難以形成有效積累；二是中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重，以流轉(zhuǎn)稅為主的比例稅率制度對(duì)于小規(guī)模納稅人十分不利；三是銀行的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)貸款不利；四是民間資本難以進(jìn)入銀行體系。

融資風(fēng)險(xiǎn)大中小企業(yè)信譽(yù)不好抗風(fēng)險(xiǎn)能力差所以銀行都不愿意貸款給中小企業(yè) 如果你是銀行行長的話同樣的大企業(yè)和小企業(yè)你貸給誰呢大企業(yè)國企信譽(yù)好即使有風(fēng)險(xiǎn)賠點(diǎn)錢也不至于破產(chǎn)起碼但是小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差如果經(jīng)營不善破產(chǎn)了那么貸款就收不回來了再者就是大企業(yè)貸款動(dòng)輒上億小企業(yè)每次才幾萬幾十萬做大企業(yè)一筆貸款抵得上小企業(yè)幾百筆貸款前調(diào)查啊什么的都是需要成本的

企業(yè)簡介：青島某外貿(mào)企業(yè)在食品領(lǐng)域擁有肉兔、肉雞、調(diào)理食品三大產(chǎn)業(yè)鏈，形成了進(jìn)出口貿(mào)易、國內(nèi)營銷、食品制造、畜禽養(yǎng)殖、種苗組配、蔬菜種植等多個(gè)縱向一體化的產(chǎn)業(yè)單元；食品產(chǎn)業(yè)的加工優(yōu)勢(shì)明顯，年加工總能力10萬噸以上，消耗各類農(nóng)副產(chǎn)品原料20多萬噸，冷庫總?cè)萘?0000噸，日速凍和保鮮能力800噸；產(chǎn)品銷售體系和國際國內(nèi)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)健全，產(chǎn)品暢銷日、韓、歐盟、北美等50多個(gè)國家和地區(qū)。目前就業(yè)人員達(dá)5000人。2008年該企業(yè)共銷售收入23億元，凈利潤1.2億元。所屬企業(yè)全部通過了iso9001和iso14000雙認(rèn)證，企業(yè)先后被評(píng)為國家級(jí)星火外向型企業(yè)，全國大型農(nóng)產(chǎn)品加工流通企業(yè)，全國民營企業(yè)500強(qiáng)，中國食品工業(yè)100強(qiáng)，全國優(yōu)秀食品龍頭企業(yè)、全國龍頭企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中心、全省誠信守法民營企業(yè)和青島市aaa級(jí)信譽(yù)企業(yè)等榮譽(yù)稱號(hào)。該企業(yè)設(shè)有專業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易公司，年進(jìn)出口貿(mào)易額達(dá)6000萬美元，結(jié)算方式以電匯、信用證為主，進(jìn)出口貿(mào)易國家以俄羅斯、美國、日本等國家為主。2009年簽訂訂單月6200萬美元，本年度集團(tuán)計(jì)劃實(shí)現(xiàn)銷售收入26億元。中小企業(yè)融資需求：該公司需中小企業(yè)融資人民幣1億元，主要用于組織貨源、支付工資及出口墊資等。中小企業(yè)融資方案：中國銀行結(jié)合該企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，為該企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易中小企業(yè)融資授信相結(jié)合的中小企業(yè)融資方案，以支持企業(yè)生產(chǎn)基地生產(chǎn)經(jīng)營；對(duì)專業(yè)進(jìn)出口公司提供貿(mào)易中小企業(yè)融資授信支持，以解決企業(yè)在貿(mào)易方面資金需求。授信條件為集團(tuán)公司連帶責(zé)任擔(dān)保，同時(shí)提供相應(yīng)部分資產(chǎn)抵押。面對(duì)目前企業(yè)抵押物不足情況，可靈活采取貨物質(zhì)押、考慮擔(dān)保公司擔(dān)保等方式解決。具體中小企業(yè)融資金額3900萬元，其中流動(dòng)資金貸款2900萬元，貿(mào)易中小企業(yè)融資1000萬元，貿(mào)易中小企業(yè)融資授信以銀行結(jié)算品種為主導(dǎo)，為企業(yè)提供快捷、方便的中小企業(yè)融資渠道。中小企業(yè)融資方案特色及解決問題：1.融貨達(dá)業(yè)務(wù)：將進(jìn)口貨物進(jìn)行質(zhì)押，為企業(yè)提供授信。解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保不足，無法獲得授信問題。2.融信達(dá)業(yè)務(wù)：憑出口商提供的出口單據(jù)、投保中長期出口信用險(xiǎn)的有關(guān)憑證、經(jīng)中信保公司確認(rèn)的賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等，向其提供出口應(yīng)收賬款買入業(yè)務(wù)。解決中小企業(yè)出口中小企業(yè)融資難問題。3.稅錢：以出口退稅賬戶托管或質(zhì)押，為企業(yè)辦理中小企業(yè)融資。加快企業(yè)退稅資金回籠，解決企業(yè)資金困難問題。