存款合同的法律特性有哪些，儲(chǔ)蓄合同的法律特征

來源：整理時(shí)間：2023-08-23 16:11:05 編輯：律生活手機(jī)版

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1，儲(chǔ)蓄合同的法律特征
2，存款合同的法律性質(zhì)

1，儲(chǔ)蓄合同的法律特征

第一，儲(chǔ)蓄合同的主體具有特定性。儲(chǔ)蓄合同的特征首要表現(xiàn)在合同主體的特殊性。作為儲(chǔ)戶一方，依據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三條規(guī)定和實(shí)名制的要求，儲(chǔ)蓄合同當(dāng)事人一方的儲(chǔ)戶必須為自然人，而且只能為十六歲以上辦理居民身份證的自然人，法人或者其他組織不能成為儲(chǔ)蓄合同存款當(dāng)事人主體。對(duì)于無民事行為能力人和限制民事行為能力人，是否可以成為儲(chǔ)蓄合同當(dāng)事人，尚存有爭(zhēng)議，根據(jù)上述法律規(guī)定，成年且具有身份證的無民事行為能力人和限制民事行為能力人，只要符合代理法的規(guī)定，也能夠成為儲(chǔ)蓄合同儲(chǔ)戶一方的當(dāng)事人主體。儲(chǔ)蓄合同主體的特殊性更多的表現(xiàn)在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一方。由于儲(chǔ)蓄存款影響國(guó)家金融秩序的穩(wěn)定，關(guān)系廣大儲(chǔ)戶利益的安全。因此，中國(guó)對(duì)此實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)制，即要求其具備法律規(guī)定的資格，否則便不能從事吸收儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的活動(dòng)。根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第四條規(guī)定，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以及郵政企業(yè)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。(第10條規(guī)定)除國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的設(shè)置，應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定報(bào)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，并申領(lǐng)《經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證》?，F(xiàn)行法律法規(guī)尚沒有該條中所有的“除外性規(guī)定”。因此，作為儲(chǔ)蓄合同收受存款的一方當(dāng)事人(儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu))必須是經(jīng)審核批準(zhǔn)的有權(quán)開展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)，未經(jīng)批準(zhǔn)的單位或個(gè)人經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)將被視為非法經(jīng)營(yíng)，擾亂金融秩序，會(huì)受到法律的追究。第二，儲(chǔ)蓄合同為格式合同。儲(chǔ)蓄合同的內(nèi)容非常簡(jiǎn)單，僅涉及存款的幣種、金額、期限、利率、存期等。除存款利率范圍由中國(guó)人民銀行確定外，作為儲(chǔ)蓄合同主要表現(xiàn)形式的存單、存折的其他條款都是由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)先行擬定，存款人在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、簽訂儲(chǔ)蓄合同時(shí)總是按事先擬好的格式填寫，并無與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)協(xié)商確定合同條款的余地。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)設(shè)有不同類型的儲(chǔ)蓄方式，各類儲(chǔ)蓄方式關(guān)于儲(chǔ)蓄的期限、利率和存取方式均有定型化的特定內(nèi)容，存款人一旦選定了某種儲(chǔ)蓄方式，即與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)就彼此權(quán)利義務(wù)的具體內(nèi)容形成約定，因此，儲(chǔ)蓄合同屬于標(biāo)準(zhǔn)合同，有較多的默示條款。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)作為締約一方，擁有比儲(chǔ)戶優(yōu)越得多的經(jīng)濟(jì)地位，除非儲(chǔ)戶選擇不在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)存錢，儲(chǔ)戶完全不能就儲(chǔ)蓄合同條款進(jìn)行談判，只能選擇或者接受儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)訂立的標(biāo)準(zhǔn)儲(chǔ)蓄合同。因而，這種格式條款，妨礙了合同雙方平等地位的實(shí)現(xiàn)。中國(guó)法律對(duì)存款關(guān)系規(guī)定的原則之一就在于側(cè)重對(duì)存款人利益的保護(hù)，也體現(xiàn)了法律保護(hù)弱者的宗旨。在因儲(chǔ)蓄合同出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，如果儲(chǔ)戶行為沒有過錯(cuò)，應(yīng)優(yōu)先保護(hù)廣大儲(chǔ)戶的利益。第三，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)須依據(jù)存款人的請(qǐng)求方能支付本金利息。與一般債權(quán)合同債務(wù)人應(yīng)在履行期限屆至?xí)r應(yīng)履行至期義務(wù)不同，儲(chǔ)蓄合同的履行比較特殊。由于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，作為債務(wù)人的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不用自己主動(dòng)清償債務(wù)，而是由債權(quán)人上門實(shí)現(xiàn)其權(quán)利，即由儲(chǔ)戶自己到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)提取存款，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)支付本金、利息等義務(wù)也必須經(jīng)儲(chǔ)戶的請(qǐng)求。在活期儲(chǔ)蓄合同中，存款人可隨時(shí)要求儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)支付本金和利息，但儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得不主動(dòng)要求存款人支取存款。在定期存款合同中，根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二十五條的規(guī)定，逾期支取的定期儲(chǔ)蓄存款其超過原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的外，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。所以，在定期存款到期后，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)仍無權(quán)要求存款人支取存款，在儲(chǔ)戶怠于行使自己債權(quán)的情況下，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只能聽任存款保留在自己的手中，這也是“取款自由”原則的體現(xiàn)。根據(jù)這條規(guī)定，定期儲(chǔ)蓄合同的訴訟時(shí)效應(yīng)從存款人要求儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)支付本金利息而儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不履行的次日起算，而不應(yīng)從儲(chǔ)蓄合同的到期日之次日起算。

儲(chǔ)蓄合同的法律特征

2，存款合同的法律性質(zhì)

存款合同是存款人與存款機(jī)構(gòu)之間訂立的客戶將資金存人存款機(jī)構(gòu)，存款機(jī)構(gòu)開具存單或存折給存款人，存人資金由存款機(jī)構(gòu)支配，存款人按照約定到存款機(jī)構(gòu)支取本息，存款機(jī)構(gòu)有義務(wù)按照約定無條件支付本息給存款人的協(xié)議。對(duì)存款合同如何定性在法學(xué)界爭(zhēng)論已久，爭(zhēng)論的主要觀點(diǎn)有：（一）保管合同說。該說認(rèn)為，存款人將貨幣交給存款機(jī)構(gòu)保管，存款到期時(shí)存款機(jī)構(gòu)將所保管的貨幣交還給存款人并向存款人支付利息。該說的法律依據(jù)是《中華人民共和國(guó)合同法》第378條的規(guī)定，該條規(guī)定：“保管人保管貨幣的，可以返還相同種類、數(shù)量的貨幣?！迸_(tái)灣民法學(xué)者史尚寬認(rèn)為，當(dāng)寄托物為金錢時(shí)即推定為消費(fèi)寄托。“惟消費(fèi)寄托作為寄托之一種契約，當(dāng)事人之意思非以使用代替物為目的，而系以保管為目的，雖非保管其物本身，而系保管其價(jià)值，然仍不失為以保管為目的之契約。”將存款合同定性為保管合同的觀點(diǎn)，不僅有詞源學(xué)相佐證，還符合普通公眾關(guān)于銀行存款歸屬存款人的一般心理，而且這種觀點(diǎn)在銀行發(fā)展的淵源中也能找到根據(jù)。因?yàn)榇婵睢按妗边M(jìn)去，又“取”出來，確實(shí)與財(cái)物保管活動(dòng)極其相似。但存款合同與保管合同在法律特征上存在本質(zhì)的區(qū)別：1、保管合同的本質(zhì)特征是轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有權(quán)，保管物所有權(quán)的使用、收益、處分權(quán)能并不發(fā)生轉(zhuǎn)移，仍歸寄存人所有；而存款合同本質(zhì)特征則是存款人將貨幣交給存款機(jī)構(gòu)即該貨幣的所有權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給存款機(jī)構(gòu)。存款機(jī)構(gòu)對(duì)該貨幣享有占有、使用、收益、處分的權(quán)利。2、保管合同即可以是無償?shù)囊部梢允怯袃數(shù)?，?dāng)保管關(guān)系是有償時(shí)，寄存人則應(yīng)當(dāng)向保管人支付保管費(fèi)；而存款合同關(guān)系是有償?shù)模诖婵詈贤P(guān)系中不存在存款人向存款機(jī)構(gòu)支付“保管費(fèi)”，相反是存款機(jī)構(gòu)向存款人支付利息。3、保管合同的歸責(zé)原則是過錯(cuò)責(zé)任原則即保管人因保管不善造成保管物毀損、滅失的，保管人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任(無償保管的歸責(zé)原則是過錯(cuò)推定即保管人證明自己沒有重大過失的，不承擔(dān)損害賠償責(zé)任)；而存款合同的歸責(zé)原則是嚴(yán)格責(zé)任。4、保管合同因寄存人寄存的是“不可替代物”，在保管合同到期時(shí)保管人負(fù)有返還原物的義務(wù)而存款合同的標(biāo)的物——幣則是典型的種類物，存款機(jī)構(gòu)僅需將同種類、相同數(shù)量的貨幣及利息返還給存款人即可，而無須返還原物。（二）借貸合同說。該說認(rèn)為，存款人將一定的貨幣存入存款機(jī)構(gòu)，存款機(jī)構(gòu)對(duì)該款可以使用，期滿或存款人取款時(shí)存款機(jī)構(gòu)負(fù)有將存款支付給存款人并支付利息。他們認(rèn)為存款與借貸沒有本質(zhì)區(qū)別，只不過出借人(即貸與人)是存款人，借款人是金融機(jī)構(gòu)，而貸款的出借人是金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)客戶將款項(xiàng)存人銀行時(shí)，嚴(yán)格說來他并不是將貨幣“存人”銀行，而是將貨幣“貸給”銀行。借貸合同又可分為使用借貸和消費(fèi)借貸。使用借貸是無償?shù)膶⑽锲坊蛘呓疱X借給一方使用的合同，又稱借用合同。消費(fèi)合同是指有償?shù)貙⑽锲坊蛘呓疱X交給一方使用的合同。有關(guān)使用借貸與消費(fèi)借貸的區(qū)別，史尚寬先生認(rèn)為：“然在消費(fèi)借貸，借用人取得標(biāo)的物之所有權(quán)，而惟應(yīng)返還同種、同等、同量之他物，即在使用借貸，則標(biāo)的物之所有權(quán)均屬于貸與人，須以原物返還?！毕M(fèi)借貸合同與使用借貸合同的區(qū)別，主要是以借用物是否具有消耗性作為區(qū)分的依據(jù)。借貸合同與消費(fèi)借貸合同主要區(qū)別：第一，標(biāo)的物交付不同。使用借貸合同交付的標(biāo)的物是特定物；而消費(fèi)借貸合同交付的標(biāo)的物是種類物；第二，標(biāo)的物所有權(quán)是否轉(zhuǎn)移不同。使用借貸標(biāo)的物的所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移；而消費(fèi)借貸的所有權(quán)轉(zhuǎn)移；第三，標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)不同。使用借貸的風(fēng)險(xiǎn)由出借人承擔(dān)；但借用人沒有盡應(yīng)盡注意力除外，而消費(fèi)借貸的風(fēng)險(xiǎn)由借用人承擔(dān)。但我們認(rèn)為，借貸合同與存款合同在實(shí)踐中還是存在著差異。對(duì)于存款機(jī)構(gòu)而言，只要沒有客戶的請(qǐng)求，存款機(jī)構(gòu)無須也不能履行償還借款的義務(wù)。換句話說，存款機(jī)構(gòu)沒有主動(dòng)消滅存款之債的權(quán)利。而借貸合同到期后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)履行清償義務(wù)，不以債權(quán)人是否請(qǐng)求為前提，否則將承擔(dān)遲延清償?shù)倪`約責(zé)任。（三）混合合同說。這種觀點(diǎn)認(rèn)為，存款合同是存款人與接受存款的金融機(jī)構(gòu)雙方目的契合的產(chǎn)物，在結(jié)算賬戶基礎(chǔ)上形成的存款合同，是委托代理合同(存款人委托接受存款的金融機(jī)構(gòu)代其收付款項(xiàng))、消費(fèi)寄托合同(體現(xiàn)存款人保管金錢價(jià)值的目的)、消費(fèi)借貸合同體現(xiàn)接受存款金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)目的)的混合合同，其他存款合同則是消費(fèi)寄托合同和消費(fèi)借貸合同的混合合同?；旌虾贤侵赣蓴?shù)個(gè)有名或無名合同的部分而構(gòu)成的合同，前提是存在有數(shù)個(gè)有名合同或無名合同的部分條款。存款合同是實(shí)踐性合同、單務(wù)合同，在存款人交付款項(xiàng)、存款合同成立后，存款人與金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生如下權(quán)利義務(wù)關(guān)系：存款人有義務(wù)將貨幣的所有權(quán)移轉(zhuǎn)金融機(jī)構(gòu)，有權(quán)利根據(jù)約定要求金融機(jī)構(gòu)隨時(shí)或者到期后償還存款本金，同時(shí)有權(quán)利要求金融機(jī)構(gòu)支付法定或者約定的利息金融機(jī)構(gòu)則有權(quán)利獲得存入貨幣的所有權(quán)，有義務(wù)按照法定或者約定償還存款本息。既然不同目的和動(dòng)機(jī)的存款行為產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)是同質(zhì)的，那么我們也就沒有必要將存款合同界定為“混合合同”。我們認(rèn)為，從存款合同當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)以及貨幣的特殊性考察，存款合同應(yīng)該屬于消費(fèi)寄托合同。理由主要有兩個(gè)方面：第一，一般來說，存款人確有寄托保管貨幣價(jià)值的目的。同時(shí)，從銀行業(yè)的起源看，銀行業(yè)在很大程度上產(chǎn)生于金匠或者銀行家為顧客保管金銀的習(xí)俗。另外，無論是漢語(yǔ)的“存款”，還是英語(yǔ)的“deposit”，都有寄托保管之意。所以，存款確有寄托保管的因素。這也是銀行對(duì)小額存款賬戶收費(fèi)的法理基礎(chǔ)。第二，存款合同具備消費(fèi)寄托的所有法律特征：貨幣是典型的消費(fèi)物，存入后所有權(quán)即發(fā)生轉(zhuǎn)移；貨幣存人后，金融機(jī)構(gòu)即享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；金融機(jī)構(gòu)須隨時(shí)或者到期償還存人的貨幣。

存款合同的法律性質(zhì)