貸款定價，商業(yè)銀行在進行貸款定價主要考慮哪些影響因素

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1，商業(yè)銀行在進行貸款定價主要考慮哪些影響因素
2，貸款定價的作用
3，貸款定價的定價法
4，我國商業(yè)銀行貸款定價采用什么方法
5，定價利率和結算利率是什么
6，貸款定價模式和影響因素有哪些

1，商業(yè)銀行在進行貸款定價主要考慮哪些影響因素

貸款的期限、貸款對象的信用等級、貸款資金的成本、銀行自身的利潤要求、發(fā)放貸款的各種經(jīng)營管理費用以及貸款市場的供求狀況而確定的貸款價格. 銀行貸款流程中的債項評級結果，要求RAROC（稅前）必須達到該業(yè)務品種的RAROC閥值要求，債項預期EVA也要符合要求，系統(tǒng)會給出債項建議價格和本行指導價格，實際執(zhí)行利率肯定是不低于這個價格的。

銀行貸款給人時一般是看經(jīng)濟實力、信用額度以及年齡家庭背景。。

商業(yè)銀行在進行貸款定價主要考慮哪些影響因素

2，貸款定價的作用

我國的利率管理體制經(jīng)歷了嚴格的管制利率、有管制的浮動利率和利率市場化改革三個階段，商業(yè)銀行的貸款定價自主權從無到有并逐步擴大，貸款定價日益成為信貸經(jīng)營管理的核心環(huán)節(jié)，對于商業(yè)銀行提升信貸風險管理水平、盈利能力和市場競爭力，發(fā)揮著十分重要的作用。傳統(tǒng)信貸業(yè)務考核對前臺營銷部門主要看市場拓展、貸款收益，對后臺管理部門主要看貸款質(zhì)量，考核評價指標分設造成前后臺之間難以形成合力。全面的考核體系應綜合評價市場拓展所帶來的收益增長和收益增長所承擔的風險。

貸款定價的作用

3，貸款定價的定價法

若您指的是2113貸款利率：若在招商銀行申請個人貸款，您實際可以申請到的“貸款利率”是5261結合您申請的業(yè)務品種、個人償付能力、4102信用狀況、擔保方式等因素進行的綜合定價，需經(jīng)辦網(wǎng)點審批1653后才能確定。內(nèi)若想了解目前的貸款基準利率，請進入招行主頁，點擊進入右側的“貸款利率”容查看。

基準利率定價法是選擇合適的基準利率，銀行在此之上加一定價差或乘上一個加成系數(shù)的貸款定價方法?；鶞世士梢允菄鴰烊?、大額可轉(zhuǎn)讓存單利率、銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè)票據(jù)利率等貨幣市場利率，也可以是優(yōu)惠貸款利率，即銀行對優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放短期流動資金貸款的最低利率。由于這些金融工具或借貸合約的共同特征是違約風險低，所以它們的利率往往被稱為無風險利率（Riskless Interest Rate），是金融市場常用的定價參照系，故也被稱為基準（Benchmark）利率。對于所選定的客戶，銀行往往允許客戶選擇相應期限的基準利率作為定價的基礎，附加的貸款風險溢價水平因客戶的風險等級不同而有所差異。根據(jù)基準利率定價法的基本原理，銀行對特定客戶發(fā)放貸款的利率公式一般為：貸款利率=基準利率+ 借款者的違約風險溢價 + 長期貸款的期限風險溢價公式中后兩部分是在基準利率基礎上的加價。違約風險溢價的設定可使用多種風險調(diào)整方法，通常是根據(jù)貸款的風險等級確定風險溢價。不過，對于高風險客戶，銀行并非采取加收較高風險溢價的簡單做法，因為這樣做只會使貸款的違約風險上升。因此，面對較高風險的客戶，銀行大多遵從信貸配給思想，對此類借款申請予以回絕，以規(guī)避風險。如*款期限較長，銀行還需加上期限風險溢價。在20世紀70年代以前，西方銀行界在運用基準利率定價法時普遍以大銀行的優(yōu)惠利率作為貸款定價基準。進入70年代，由于銀行業(yè)日趨國際化，優(yōu)惠利率作為商業(yè)貸款基準利率的主導地位受到倫敦銀行同業(yè)拆借利率的挑戰(zhàn)，許多銀行開始使用LIBOR作為基準利率。LIBOR為各國銀行提供了一個共同的價格標準，并為客戶對各32313133353236313431303231363533e78988e69d8331333361303130銀行的貸款利率進行比較提供了基準。20世紀80年代后，出現(xiàn)了低于基準利率的貸款定價模式。由于短期商業(yè)票據(jù)市場迅速崛起，加上外國銀行以接近籌資成本的利率放貸，迫使許多銀行以低于優(yōu)惠利率的折扣利率（通常是相當?shù)偷呢泿攀袌隼始右粋€很小的價差）對大客戶發(fā)放貸款。不過，對中小型客戶貸款仍然以優(yōu)惠利率或其他基準利率（如LIBOR）為定價基礎。

廣義的貸款價格包括貸款利率、貸款承諾費及服務費、提前償付或逾期罰款等，貸款利率是貸款價格的主要組成部分。在宏觀經(jīng)濟運行中，影響貸款利率一般水平的主要因素是信貸市場的資金供求狀況。從微觀層面上考察，在貸款業(yè)務的實際操作中，銀行作為貸款供給方所應考慮的因素是多方面的。銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發(fā)放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是一種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎上，開發(fā)出了若干貸款定價方法，每種方法體現(xiàn)著不同的定價策略。

4，我國商業(yè)銀行貸款定價采用什么方法

貸款定價原則　?。?）利潤最大化原則　　商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務的特殊企業(yè)。作為企業(yè)，實現(xiàn)利潤最大化始終是其追求的主要目標。信貸業(yè)務是商業(yè)銀行主要的傳統(tǒng)業(yè)務，存貸利差是商業(yè)銀行利潤的主要來源。因此，銀行在進行公司貸款定價時，首先必須確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，在此基礎上，盡可能實現(xiàn)利潤的最大化。　?。?）擴大市場份額原則　　在金融業(yè)競爭日益激烈的情況下，商業(yè)銀行要求生存、求發(fā)展，必須在信貸市場上不斷擴大其市場份額。同時，商業(yè)銀行追求利潤最大化的目標，也必須建立在市場份額不斷擴大的基礎上。影響一家銀行市場份額的因素非常復雜，但貸款價格始終是影響市場份額的一個重要因素。如果一家銀行貸款價格過高，就會使一部分客戶難以承受，而最終失去這部分客戶，縮小銀行的市場份額。因此，銀行在進行公司貸款定價時，必須充分考慮同業(yè)、同類貸款的價格水平，不能言目實行高價政策，除非銀行在某些方面有著特別的優(yōu)勢。　?。?）保證貸款安全原則　　銀行貸款業(yè)務是一項風險性業(yè)務，保證貸款的安全是銀行貸款經(jīng)營管理過程的核心內(nèi)容。除了在貸款審查發(fā)放等環(huán)節(jié)要嚴格把關外，合理的貸款定價也是保證貸款安全的重要方面。貸款定價最基本的要求是使貸款收益能夠足以彌補貸款的各項成本。貸款成本除了資金成本和各項管理費用外，還包括因貸款風險而帶來的各項風險費用，如為彌補風險損失而計提的呆賬準備金、為管理不良貸款和追償風險貸款而花費的各項費用等?？梢?，貸款的風險越大，貸款成本就越高，貸款價格也應越高。因此，銀行在進行公司貸款定價時，必須遵循風險與收益對稱原則，以確保貸款的安全性?！　。?）維護銀行形象原則　　作為經(jīng)營信用業(yè)務的企業(yè)，良好的社會形象是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要基礎。商業(yè)銀行要樹立良好的社會形象，就必須守法、誠信、穩(wěn)健經(jīng)營，要通過自己的業(yè)務活動維護社會的整體利益，不能唯利是圖。在貸款定價中，要求銀行嚴格遵循國家有關法律、法規(guī)和貨幣政策、利率政策的要求，不能利用貸款價格搞惡性競爭，破壞金融秩序的穩(wěn)定，損害社會整體利益。

商業(yè)性銀行貸款指各商業(yè)銀行向工商企業(yè)提供貸款。該類貸款主要為滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需要。形式： 1、普通商業(yè)貸款(無須利用買方貸款清償) 2、快速商業(yè)貸款(需要利用買方貸款來清償，通過擔保機構提供階段性擔保) 3、公積金貸款(手續(xù)多，拿款時間過長，相對賣方而言風險較大) 商業(yè)貸款是用于補充工業(yè)和商業(yè)企業(yè)的流動資金的貸款，一般為短期貸款,通常為9個月，最多不超過一年，但也有少量中長期貸款。這類貸款是商業(yè)銀行貸款的主要組成部分，一般占貸款總額的三分之一以上。商業(yè)貸款又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批準設立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房提供的貸款，執(zhí)行法定貸款利率。北京市多家商業(yè)銀行都有此項業(yè)務，如建行、農(nóng)行。申請貸款手續(xù)也基本一致。個人住房商業(yè)性貸款是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時，以其所購買的產(chǎn)權住房(或銀行認可的其他擔保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。(抵押貸款是商業(yè)性貸款中的一種貸款方式)。個人住房商業(yè)貸款是我國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，有關銀行規(guī)定，凡符合下列兩種情況之一的，即可申請貸款品種：一是參加住房儲蓄的居民;二是住房出售商和貸款銀行有約定，由房地產(chǎn)擔保企業(yè)為居民購房貸款向銀行提供提保。商業(yè)貸款是指統(tǒng)計期末，住房置業(yè)擔保機構擔保余額中，為商業(yè)貸款提供擔保所占的比例。

5，定價利率和結算利率是什么

1、定價利息率是制定價格時依據(jù)的損耗率。商品損耗量 (損耗金額) 占損耗前總量 (損耗前總金額)的百分比。各種商品的性能、特點、運輸、儲存條件、周轉(zhuǎn)快慢等不同，損耗大小也不同。商業(yè)部門對多數(shù)商品都統(tǒng)一規(guī)定有損耗定額即損耗率，據(jù)以計算單位商品中的應計損耗。對于沒有統(tǒng)一規(guī)定損耗率的商品，定價時應測算損耗率。2、結算利率是指客戶所繳納的保費在扣除了初始費用之后資金進入投資賬戶所獲的收益比例，多數(shù)公司給客戶的預定利率為2.5%，已經(jīng)明顯高于目前銀行2.25%的一年期存款利率。結算利率是指客戶所繳納的保費在扣除了初始費用之后資金進入投資賬戶所獲的收益比例，多數(shù)公司給客戶的預定利率為2.5%，已經(jīng)明顯高于目前銀行2.25%的一年期存款利率。擴展資料：定價與結算的考慮因素：1、成本銀行提供信貸產(chǎn)品的資金成本與經(jīng)營成本。如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本兩個不同的口徑，后者更宜作為貸款的定價基礎。而經(jīng)營成本則是銀行因貸前調(diào)查、分析、評估和貸后跟蹤監(jiān)測等所耗費直接或間接費用。2、風險含量信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。3、貸款期限不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。4、目標盈利在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到或高于目標收益率。5、競爭態(tài)勢銀行應比較同業(yè)的貸款價格水平，將其作為本行貸款定價的參考。6、客戶關系貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業(yè)務合作關系。7、存款補償余額銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發(fā)放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是一種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎上，開發(fā)出了若干貸款定價方法，每種方法體現(xiàn)著不同的定價策略。參考資料來源：搜狗百科—定價利息率參考資料來源：搜狗百科—結算利率

定價利息率是制定價格時依據(jù)的損耗率。商品損耗量 (損耗金額) 占損耗前總量 (損耗前總金額)的百分比。各種商品的性能、特點、運輸、儲存條件、周轉(zhuǎn)快慢等不同，損耗大小也不同。商業(yè)部門對多數(shù)商品都統(tǒng)一規(guī)定有損耗定額即損耗率，據(jù)以計算單位商品中的應計損耗。對于沒有統(tǒng)一規(guī)定損耗率的商品，定價時應測算損耗率。結算利率是指客戶所繳納的保費在扣除了初始費用之后資金進入投資賬戶所獲的收益比例，多數(shù)公司給客戶的預定利率為2.5%，已經(jīng)明顯高于目前銀行2.25%的一年期存款利率。結算利率是指客戶所繳納的保費在扣除了初始費用之后資金進入投資賬戶所獲的收益比例，多數(shù)公司給客戶的預定利率為2.5%，已經(jīng)明顯高于目前銀行2.25%的一年期存款利率。擴展資料：注意事項：如果損耗商品還存在殘值回收和削價收入，則應相應扣除。分母上損耗前總金額包括購進全部商品的進價、直接費用和利息，實際上就是損耗前全部商品的計息成本。兩個公式中損耗都只應包括商品在運輸、貯存、保管、銷售過程中所發(fā)生的正常范圍內(nèi)的合理揮發(fā)、短少、破損、變質(zhì)等損失，屬于責任事故、意外事故所造成的不正常損失不能包括在內(nèi)。參考資料來源：百度百科-定價利息率參考資料來源：百度百科-結算利率

你說的是保險中的定價利率吧。定價利率指保險公司預先訂下的利率，作為保險精算的折現(xiàn)率。保險精算中，各期保費和賠付按一定的利率和相應時間折現(xiàn)到現(xiàn)在，使得凈值為0，這里所用的利率就是定價利率。

【1】定價利率指保險公司預先訂下的利率，作為保險精算的折現(xiàn)率。保險精算中，各期保費和賠付按一定的利率和相應時間折現(xiàn)到現(xiàn)在，使得凈值為0，這里所用的利率就是定價利率。　　【2】結算利率是指客戶所繳納的保費在扣除了初始費用之后資金進入投資賬戶所獲的收益比例，多數(shù)公司給客戶的預定利率為2.5%，已經(jīng)明顯高于目前銀行2.25%的一年期存款利率?！　　就卣埂俊?.保險定價利率市場化短期實施可能性小,但伴隨金融改革步伐,長期來看市場化是大趨勢。利率放開對分紅、萬能及短險均影響較小;但對傳統(tǒng)險利潤率負面影響較大。在償付能力監(jiān)管壓力下行業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模價格戰(zhàn)可能性較小,中性假設下利率放開后對壽險行業(yè)新業(yè)務價值影響約-5.7%。國內(nèi)定價利率經(jīng)歷了盲目定價到監(jiān)管管制再到逐步趨向市場化的過程。國內(nèi)定價利率歷經(jīng)四個階段:1)95年以前,壽險公司自行定價;2)95至99年,《保險法》出臺,價格管理起步;3)99年,央行大幅降息,保監(jiān)會緊急將定價利率上限調(diào)整為2.5%(93號文)并沿用至今;4).2010年,保監(jiān)會發(fā)出傳統(tǒng)險定價利率市場化的征求意見稿,但遭到各壽險公司反對而擱淺至今。短期來看定價利率市場化全面推廣可能性小,但伴隨金融改革步伐,長期來看市場化是大的趨勢。 2.在三大上市壽險公司中,結算利率最高的為中國平安。數(shù)據(jù)顯示,中國平安11月份個人萬能險結算利率約為4.375%,個人銀行萬能險的結算利率約為4.10%。同期,中國人壽的個人萬能險結算利率為3.90%。

準確的說是預算利率和結算利率預算利率是根據(jù)當年的經(jīng)濟情況決定未來的預期利率實際結算利率是根據(jù)投資回報來決定的

6，貸款定價模式和影響因素有哪些

一.貸款定價的原則1.利潤最大化原則商業(yè)銀行是經(jīng)營信用業(yè)務的特殊企業(yè)。作為企業(yè)，追求利潤最大化始終是期追求的主要目標，信貸業(yè)務室商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的主要業(yè)務，存貸利差是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤的主要途徑。因此，貸款定價時，應首先確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，在此基礎上，在實現(xiàn)利潤最大化。2.擴大市場份額原則貸款價格是影響市場的一個主要因素。所以盡可能的降低價格，可以吸引更多的客戶。3.保證貸款安全原則貸款是一項風險業(yè)務。貸款定價應該包=包括因貸款風險帶來的各項風險費用。遵循收益與風險對稱的原則。4.維護銀行形象的原則。遵守國家有關法律，法規(guī)，和貨幣政策，利率政策。不能利用貸款價格搞惡性競爭，破話金融秩序的穩(wěn)定，損害社會整體利益。二、貸款定價的組成貸款定價的組成由貸款利率、貸款承諾費、補償余額、隱含價格等構成。三.影響因素1.資金成本資金成本有歷史平均成本和邊際成本兩個不同的口徑，后者更宜作為貸款的定價基礎。而經(jīng)營成本則是銀行因貸前調(diào)查、分析、評估和貸后跟蹤監(jiān)測等所耗費直接或間接費用。2.貸款風險程度信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。3.貸款費用包括為貸款所花費的直接和間接費用。例如：人工成本等等。4.貸款的期限。不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。5.借款人的信用及與銀行的關系貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業(yè)務合作關系。6.銀行貸款的目標收益率在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到或高于目標盈利水平。7.貸款供求狀況四.定價方法1.目標收益率定價法具體公式：稅前產(chǎn)權資本收益率(目標)=(貸款收益-貸款費用)/應攤產(chǎn)權成本貸款收益=貸款利息收益+貸款管理手續(xù)費貸款費用=借款者使用的非股本資金的成本+辦理貸款的服務和收貸費用應攤產(chǎn)權成本=銀行全部產(chǎn)權資本對貸款的比率*未清償貸款余額例如：一個客戶以12%的利率貸了100萬貸款，假設資金成本為10% ，貸款管理成本為2000元，已使用資金占分配貸款的8% 。則：(12%*1000000-10%*1000000-2000)/(8%*1000000)=22.5%其中資金成本是貸款費用中的最主要的部分。2.成本加成定價法這種定價方法比較簡單，假定貸款利率包括四個組成部分：可貸資金的成本、非資金性經(jīng)營成本、違約風險的補償費用(違約成本)、預期利潤，也即在貸款成本之上加一定的利差來決定貸款利率，又稱成本相加定價法。貸款利率的計算公式為：貸款利率 = 籌集資金的邊際利息成本 + 經(jīng)營成本 + 預計補償違約風險的邊際成本 + 銀行目標利潤水平銀行要準確掌握貸款資金的利息成本和經(jīng)營成本水平并非易事，為此，需要一個精心設計的管理信息系統(tǒng)。首先，銀行要歸集各種債務資金的邊際成本數(shù)據(jù)，計算出全部新增債務資金的加權平均邊際成本，作為貸款定價的基礎。然后，銀行需要開發(fā)貸款經(jīng)營成本的系統(tǒng)性測算和分解方法，將不同崗位職員的工薪和福利、經(jīng)常性開支、設備成本及其他費用支出分攤到每筆貸款業(yè)務上。在計算違約成本時，銀行可以將貸款劃分為不同的風險等級，再根據(jù)歷史資料計算各風險等級貸款的平均違約率，據(jù)此確定貸款的違約風險補償費率。目標利潤是銀行為股東提供所要求的資本收益率而預期要實現(xiàn)的貸款利潤率。考慮了貸款的融資成本、經(jīng)營成本和客戶的違約成本，具有一定的合理性。不過，這種定價方法也有其缺陷。它要求銀行能夠準確地認定貸款業(yè)務的各種相關成本，在實踐中有相當?shù)碾y度。而且，它沒有考慮市場利率水平和同業(yè)競爭因素，而事實上，在激烈的競爭中，銀行并非完全的價格制定者，而往往是價格的接受者。3.基準利率定價法基準利率定價法是選擇合適的基準利率，銀行在此之上加一定價差或乘上一個加成系數(shù)的貸款定價方法?；鶞世士梢允菄鴰烊省⒋箢~可轉(zhuǎn)讓存單利率、銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè)票據(jù)利率等貨幣市場利率，也可以是優(yōu)惠貸款利率，即銀行對優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放短期流動資金貸款的最低利率。由于這些金融工具或借貸合約的共同特征是違約風險低，所以它們的利率往往被稱為無風險利率(riskless interest rate)，是金融市場常用的定價參照系，故也被稱為基準(benchmark )利率。對于所選定的客戶，銀行往往允許客戶選擇相應期限的基準利率作為定價的基礎，附加的貸款風險溢價水平因客戶的風險等級不同而有所差異。根據(jù)基準利率定價法的基本原理，銀行對特定客戶發(fā)放貸款的利率公式一般為：貸款利率 = 基準利率 + 借款者的違約風險溢價 + 長期貸款的期限風險溢價公式中后兩部分是在基準利率基礎上的加價。違約風險溢價的設定可使用多種風險調(diào)整方法，通常是根據(jù)貸款的風險等級確定風險溢價。不過，對于高風險客戶，銀行并非采取加收較高風險溢價的簡單做法，因為這樣做只會使貸款的違約風險上升。因此，面對較高風險的客戶，銀行大多遵從信貸配給思想，對此類借款申請予以回絕，以規(guī)避風險。如*款期限較長，銀行還需加上期限風險溢價。目前，我國商業(yè)銀行進行貸款定價基本會選擇基準利率加點模式，即在基準利率水平上加貸款價差的方法。即：貸款利率=基準利率(無風險利率)+價差基準利率可以根據(jù)中國人民銀行進行公開市場操作所確定的公開市場利率或再貼現(xiàn)利率水平確定。價差的大小主要由商業(yè)銀行綜合平衡各種因素來確定。價差可以為正，也可以為負。4.客戶盈利性分析法客戶盈利性分析(customer profitabilityanalysis，簡稱cpa)是一個較為復雜的貸款定價系統(tǒng)，其主要思想是認為貸款定價實際上是客戶關系整體定價的一個組成部分，銀行在對每筆貸款定價時，應該綜合考慮銀行在與客戶的全面業(yè)務關系中付出的成本和獲取的收益?？蛻粲苑治龇ǖ幕究蚣苁窃u估銀行從某一特定客戶的銀行賬戶中獲得的整體收益是否能實現(xiàn)銀行的利潤目標，因此亦稱賬戶利潤分析法。銀行要將該客戶賬戶給銀行帶來的所有收入與所有成本，以及銀行的目標利潤進行比較，再測算如何定價。公式如下：賬戶總收入大于(小于、等于)帳戶總成本 + 目標利潤如果賬戶總收入大于賬戶總成本與目標利潤之和，意味著該賬戶所能產(chǎn)生的收益超過銀行要求的最低利潤目標。如果公式左右兩邊相等，則該賬戶正好能達到銀行既定的利潤目標。假若賬戶總收入小于賬戶總成本與目標利潤之和，有兩種可能的情況：一是賬戶收入小于成本，該賬戶虧損;一是賬戶收入大于成本，但獲利水平低于銀行的利潤目標。在這兩種情況下，銀行都有必要對貸款重新定價，以實現(xiàn)既定盈利目標。下面逐一介紹公式中每項要素的構成和計算方法。1.賬戶總成本賬戶總成本包括資金成本、所有的服務費和管理費以及貸款違約成本。資金成本即銀行提供該貸款所需資金的邊際成本，這里使用的是債務資金的加權邊際成本。服務和管理費用包括該客戶存款賬戶的管理費用、客戶存取款項、簽發(fā)支票的服務費用、貸款的管理費用(如信用分析費用、貸款回收費用和質(zhì)押品的維護費用等)及其他服務項目的費用。違約成本是銀行基于貸款風險度量估算出的類似貸款平均潛在違約損失。2.賬戶總收入賬戶總收入包括銀行可以從客戶的賬戶中獲得的可投資存款的投資收入、表內(nèi)外業(yè)務服務費收入和對該客戶貸款的利息收入及其他收入等。其中，客戶賬戶中的可投資存款額是指該客戶在計算期內(nèi)的平均存款余額扣減托收未達現(xiàn)金、法定存款準備金后的余值。銀行求出可投資存款額后，結合一定的存款收益率水平，即可計算出該客戶存款給銀行帶來的投資收入。服務費收入主要是貸款承諾費、結算手續(xù)費等。3.目標利潤目標利潤是指銀行資本要求從每筆貸款中獲得的最低收益。目標利潤根據(jù)銀行既定的股東目標收益率(資本的目標收益率)、貸款分配的資本金比例(資本與資產(chǎn)比率)及貸款金額確定，其計算公式為：目標利潤 = 資本/ 總資產(chǎn) * 資本的目標收益率 * 貸款額如果銀行使用賬戶利潤分析法為新客戶的貸款定價，就需預測客戶的賬戶活動，在此基礎上估算賬戶總成本和總收入，銀行也可以使用該方法對老客戶已發(fā)放貸款的價格水平進行評價。總的說來，如果賬戶凈收益等于目標利潤，說明貸款定價基本合理;如果客戶賬戶凈收入大于或小于目標利潤，銀行就應考慮調(diào)整對該客戶貸款定價作上浮或下浮調(diào)整。銀行也可以采用提高或降低服務價格的方式來起到調(diào)整貸款定價的作用。五、工商銀行貸款定價的特征1.以價格為主要競爭手段以優(yōu)質(zhì)客戶為貸款競爭對象，各等級發(fā)放貸款總額中利率下浮貸款占比與客戶信用等級具有明顯的正相關性。工商銀行貸款利率政策的實施及浮動由各上級行統(tǒng)一調(diào)整并對下授權，在貸款競爭的策略上以優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為貸款支持的主要對象，把信貸風險系數(shù)作為考核貸款的最重要指標，因此，從客戶信用等級來看，利率下浮貸款占比與客戶信用等級基本呈同向變化，對aaa 級客戶發(fā)放的貸款全部為利率下浮貸款，而對bbb 級及以下客戶發(fā)放的利率下浮貸款為0。隨著國內(nèi)經(jīng)濟從過熱轉(zhuǎn)向平穩(wěn)運行，客戶對籌資成本愈發(fā)重視，加之受同業(yè)市場激烈競爭影響，在對優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項目的爭奪上，價格仍是工商銀行最主要的競爭手段。2. 短期利率下浮貸款占比偏高，短期貸款議定價能力較弱。以2008年6月份工商銀行福建分行下浮利率貸款的構成為例，期限為1年以內(nèi)的下浮利率貸款占總發(fā)生額的26.03%;期限1～3 年的下浮利率貸款占總發(fā)生額的18.24%;期限3～5 年的下浮利率貸款占總發(fā)生額的6.00%;期限在5 年以上的下浮利率貸款占總發(fā)生額的49.74%。福建分行期限為1 年以內(nèi)的短期貸款執(zhí)行利率下浮的占比達到26.03%，僅次于5 年以上長期貸款的相應占比，從期限風險的角度看，工商銀行短期貸款的議價能力需要進一步加強。3.沿海區(qū)域與內(nèi)陸區(qū)域定價差異比較大。沿海地區(qū)金融產(chǎn)品同質(zhì)性的特征更明顯，價格競爭更為激烈，使沿海地區(qū)的實際貸款利率水平明顯低于內(nèi)陸地區(qū)。內(nèi)陸地區(qū)由于經(jīng)濟主體融資渠道較為狹窄，區(qū)域可融通資金量較少，貸款主體在選擇范圍窄、資金緊缺的賣方市場狀況下，只能被動地接受近乎壟斷的貸款利率。

貸款定價的原則1.利潤最大化原則商業(yè)銀行是經(jīng)營信用業(yè)務的特殊企業(yè)。作為企業(yè)，追求利潤最大化始終是期追求的主要目標，信貸業(yè)務室商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的主要業(yè)務，存貸利差是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤的主要途徑。因此，貸款定價時，應首先確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，在此基礎上，在實現(xiàn)利潤最大化。2.擴大市場份額原則貸款價格是影響市場的一個主要因素。所以盡可能的降低價格，可以吸引更多的客戶。3.保證貸款安全原則貸款是一項風險業(yè)務。貸款定價應該包=包括因貸款風險帶來的各項風險費用。遵循收益與風險對稱的原則。4.維護銀行形象的原則。遵守國家有關法律，法規(guī)，和貨幣政策，利率政策。不能利用貸款價格搞惡性競爭，破話金融秩序的穩(wěn)定，損害社會整體利益。二、貸款定價的組成貸款定價的組成由貸款利率、貸款承諾費、補償余額、隱含價格等構成。三.影響因素1.資金成本資金成本有歷史平均成本和邊際成本兩個不同的口徑，后者更宜作為貸款的定價基礎。而經(jīng)營成本則是銀行因貸前調(diào)查、分析、評估和貸后跟蹤監(jiān)測等所耗費直接或間接費用。2.貸款風險程度信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。3.貸款費用包括為貸款所花費的直接和間接費用。例如：人工成本等等。4.貸款的期限。不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。5.借款人的信用及與銀行的關系貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業(yè)務合作關系。

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貸款定價，商業(yè)銀行在進行貸款定價主要考慮哪些影響因素

本文目錄一覽

1，商業(yè)銀行在進行貸款定價主要考慮哪些影響因素

2，貸款定價的作用

3，貸款定價的定價法

4，我國商業(yè)銀行貸款定價采用什么方法

5，定價利率和結算利率是什么

6，貸款定價模式和影響因素有哪些

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3，貸款定價的定價法

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貸款定價，商業(yè)銀行在進行貸款定價主要考慮哪些影響因素

1，商業(yè)銀行在進行貸款定價主要考慮哪些影響因素

3，貸款定價的定價法

4，我國商業(yè)銀行貸款定價采用什么方法