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本文目錄一覽

1，人身保險合同有哪些種類
2，壽險合同的共同條款有哪些
3，人壽保險合同的種類有哪些
4，人身保險合同主要有哪些內(nèi)容
5，人壽保險合同的種類有哪些
6，人壽保險合同怎么寫

1，人身保險合同有哪些種類

　　人身保險合同的種類: 　　1、人壽保險合同　　人壽保險合同是以被保險人的死亡或生存為保險事故的人身保險合同?。人壽保險的基本內(nèi)容是投保人向保險人繳納保險費(fèi)?，?當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)死亡或生存到一定的年齡時?，?保險人向被保險人或其受益人給付保險金?。人壽保險是人身保險中最基本、最主要的種類?。　　2、人身意外傷害保險合同　　以被保險人因遭受意外傷害造成死亡或殘疾為基本保險責(zé)任?，?可附加被保險人因遭受意外傷害需要醫(yī)療或收入損失的保險責(zé)任?。　　3﹑健康保險合同　　以被保險人因疾病需要醫(yī)療或造成殘疾或收入損失等為保險責(zé)任的人身保險合同?。

人身保險合同有哪些種類

2，壽險合同的共同條款有哪些

人壽保險合同的基本條款有如下7條：（一）自殺條款：如果被保險人在合同生效或復(fù)效二年以內(nèi)自殺，壽險公司不給付保險金，如果自殺發(fā)生在二年之后，壽險公司可以給付保險金。（二）寬限期條款：對于分期交費(fèi)的保單，在交納第二期及以后陸續(xù)到期保險費(fèi)時壽險公司給出一定的寬限期（一般為60天，具體時間請見條款規(guī)定），如超過寬限期還沒交納保險費(fèi)，則保險合同效力中止，如在保單效力中止后發(fā)生保險事故，壽險公司不負(fù)保險責(zé)任。（三）復(fù)效條款：因投保人過了寬限期仍未按期交納保險費(fèi)而致使保險合同效力中止，二年之內(nèi)，投保人可向壽險公司申請復(fù)效，經(jīng)過壽險公司審核同意后，投保人補(bǔ)交合同效力中止期間的保險費(fèi)及利息，保單可恢復(fù)效力，稱為保單復(fù)效。（四）不喪失價值條款：投保人在交足二年以上保險費(fèi)后，保單會積存一定的現(xiàn)金價值。這種現(xiàn)金價值不因保單效力的變化而喪失，其投保人若有退保，這部分現(xiàn)金價值應(yīng)由壽險公司退還給投保人。（五）年齡誤報條款：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，壽險公司可以解除合同，但是自合同成立之日起超過二年的除外。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)付的保險費(fèi)的，壽險公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時，按照實付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，壽險公司應(yīng)將多收的保險費(fèi)退還給投保人。（六）受益人條款：受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人須經(jīng)被保險人同意。受益人可以是一人或數(shù)人，受益人為數(shù)人的，可以指定受益的順序和受益的份額，未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。如果沒有指定受益人，或者受益人先于被保險人死亡沒有其他受益人的或受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的情況下，被保險人死亡后的保險金視為被保險人的遺產(chǎn)，由繼承人領(lǐng)取。（七）責(zé)任免除條款：為了防止故意行為，違反道德或違法行為所造成的事故，以及危險難以預(yù)測的事故，壽險公司一般不予承保，稱為“除外責(zé)任”或“責(zé)任免除”。這一條也很重要，保戶應(yīng)該注意壽險公司不是無所不保的。由于壽險種類繁多。險種各有特色，因此即使是常用條款也會有所變化，所以，在購買壽險時，一定要詳細(xì)閱讀條款的各項內(nèi)容。

一般保險合同，要注意的是：1. 保障責(zé)任；2. 免責(zé)條款；3. 特別約定。詳詢自己的代理人。

3，人壽保險合同的種類有哪些

(一)以保險事故為標(biāo)準(zhǔn)，分為死亡保險合同、生存保險合同和生死兩全保險合同三類 (1)死亡保險合同是以被保險人的死亡為保險事故，保險事故發(fā)生以后，由保險人按照約定給付保險金的保險合同。死亡保險合同又可分為終身死亡保險合同和定期死亡保險合同。終身死亡保險合同就是合同不定期限，從合同生效之日起，被保險人不論何時死亡，保險人均有給付保險金的義務(wù)。定期死亡保險合同，是以一定期間為保險期限的保險合同。被保險人在這一期限內(nèi)死亡，保險人便要承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。如果被保險人在約定的期限仍然生存，保險合同效力中止，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，也不退還保險費(fèi)。 (2)生存保險合同是以被保險人在一定期限內(nèi)或達(dá)到一定年齡時的生存為保險事故，被保險人在約定的時間屆滿時仍然生存，由保險人給付保險金的合同。根據(jù)保險費(fèi)的交付和保險金給付的方式，生存保險合同也可分為兩種： ①一次性給付保險金額的保險合同。這種合同要求投保人在投保時，一次交付保險費(fèi)，當(dāng)保險期限屆滿時保險人一次給付保險金。如果被保險人在保險期滿前死亡，保險人返還投保人交納的保險費(fèi)。 ②分期給付保險金額的保險合同。這種合同或一次交足保險費(fèi)，或分次連續(xù)交付保險費(fèi)滿若干時間后，從一定期日起，由保險人按年、按季或按月給付一定保險金額，一直到一定期日或到被保險人死亡為止。 (3)生死兩全保險合同是以被保險人的死亡和生存為保險事故，以保險期間被保險人死亡，或保險期限屆滿被保險人仍然生存為保險事故發(fā)生，由保險人給付保險金的合同。由于被保險人的生存和死亡都使保險事故發(fā)生，因此，生死兩全保險合同的特點是必然會有保險事故發(fā)生。這種保險，以死亡為保險事故，旨在保障受益人的生活;以生存為保險事故旨在儲蓄，以供被保險人晚年生活所需。 (二)依保險金給付方法，分為有資金人壽保險合同和年金人壽保險合同。資金人壽保險合同是指保險事故發(fā)生時，由保險人按全部保險金一次給付的保險合同。年金人壽保險合同以被保險人的生存為條件，在被保險人終身或一定年限中，每年給付一定數(shù)額的保險金。終其身每年都給付的，稱為終身年金保險合同。在一定期限內(nèi)每年給付的，稱為定期年金保險合同。此外，還有即期年金和延期年金。前者是指合同成立后，保險人立即按照合同約定，按期給付年金的保險合同。后者指保險合同成立后，約定期日開始給付年金的保險合同。 (三)以保險合同承保的技術(shù)和范圍為標(biāo)準(zhǔn)，可分為普通的人壽保險合同和簡易人壽保險合同。普通人壽保險合同是以通常的技術(shù)方法經(jīng)營的保險合同。這種保險由一般的經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)營。經(jīng)營范圍包括死亡、生存以及生死兩全保險等。

4，人身保險合同主要有哪些內(nèi)容

您好！人身保險合同一般要記載下列事項保險金額, 是指人身保險合同當(dāng)事人約定的于保險事故發(fā)生時給付的金額。保險金額是投保人繳納保險費(fèi)的依據(jù)也是保險人于保險事故發(fā)生時履行的義務(wù), 因而是合同的重要事項, 應(yīng)在合同中明確記載。保險費(fèi), 是指投保人為取得保障而付出的代價。人身保險合同是雙務(wù)合同, 繳付保險費(fèi)是投保人的主要義務(wù)。一般來說, 投保人繳付保險費(fèi)是人身保險合同生效的前提, 即未繳納保險費(fèi), 合同不能生效。人身保險合同一般都規(guī)定保險費(fèi)的數(shù)額, 繳納的方式以及繳費(fèi)的寬限日期。在人身保險中, 保險人一般不能強(qiáng)制投保人必須履行繳納保險費(fèi)的義務(wù), 不能以訴訟請求投保人繳付保險費(fèi)。一旦投保人未能按合同規(guī)定繳納保險費(fèi), 則合同失去效力, 保險人自動免負(fù)保險責(zé)任。雖然繳納保險費(fèi)是投保人應(yīng)盡的義務(wù), 但如果投保人不能交費(fèi)而由利害關(guān)系人交納, 保險人不能拒絕, 也不能主張合同效力停止, 因為利害關(guān)系人由于保險利益的存在可以代投保人繳納保險費(fèi)。保險責(zé)任, 是指保險人承擔(dān)義務(wù)的具體體現(xiàn)。保險人有收取保險費(fèi)的權(quán)利, 但也有承擔(dān)風(fēng)險的義務(wù), 具體到合同中就是用保險責(zé)任固定下來。人壽保險的主要保險責(zé)任為: 被保險人在合同規(guī)定年限內(nèi)死亡, 或在合同規(guī)定的年限仍生存時保險人依合同的約定給付保險金。傷害、健康保險的主要保險責(zé)任為: 當(dāng)被保險人因疾病或意外事故以致傷殘或死亡, 保險人按合同的規(guī)定給付保險金。人身保險合同保險責(zé)任事項后面一般要連帶注明除外責(zé)任, 這是保險人為防止逆選擇、降低風(fēng)險采取的一種措施, 并以條款形式固定下來。除外責(zé)任同保險責(zé)任一起構(gòu)成一個整體, 能比較明確地表明保險人承擔(dān)的義務(wù)。保險期限, 是指人身保險合同中保險人承擔(dān)保險責(zé)任的時間。為了明確保險期限, 人身保險合同要注明保險起始時間, 一般以收取第一次保險費(fèi)為合同開始時間。人身保險期限有長有短, 長的可以是十年甚至數(shù)十年, 短的有一年或一年以下, 視險種不同而不同。如養(yǎng)老金保險, 交費(fèi)期和領(lǐng)取期均為保險有效期限, 其過程可以長達(dá)幾十年; 而公路旅客意外傷害保險的保險期限只是自旅客驗票進(jìn)站時起到旅客至終點出站時止, 為時只有一個旅程。保險時效。任何合同都有時效問題, 人身保險合同也不例外。人身保險合同一般規(guī)定, 凡由合同所產(chǎn)生的權(quán)利, 自請求之日起, 經(jīng)過兩年未行使即喪失。失效和失權(quán)。人身保險合同訂立后, 可以因某種原因喪失效力, 投保人和被保險人也可能因某種原因喪失合同規(guī)定的權(quán)利。這就是失效和失權(quán), 所有可導(dǎo)致失效和失權(quán)的原因均要記載于合同之內(nèi)。影響合同效力或使投保人、被保險人喪失合同規(guī)定權(quán)利的原因一般有以下幾個方面：逾期( 包括寬限期)仍未交付保險費(fèi)。由第三人訂立的死亡保險未經(jīng)被保險人同意。以無行為能力的未成年人或精神病患者作為死亡保險被保險人。被保險人的年齡不實或其真實年齡超過保險人規(guī)定年限。因欺詐訂立的合同或因投保人、被保險人違反告知義務(wù), 由保險人在兩年內(nèi)主張無效。訂立合同時保險事故已發(fā)生或已經(jīng)消滅。投保人、被保險人的行為違反合同除外責(zé)任的規(guī)定。訂約時間。人身保險合同中, 訂約時間是很重要的事項, 一般要寫年、月、日、時。訂約時間是確定訂約日投保人是否具有保險利益、保險事故發(fā)生或消滅與否的重要依據(jù), 也是推算合同的有效期限和交費(fèi)期限的參考依據(jù)。如能提供更多信息，則可給出更為周詳?shù)姆梢庖姟?/section>

主要有： 1.投保單，又叫投保申請書，大多都是那些代理人拿給你，順便讓你把身份證和銀行卡復(fù)印件交給他的時候要你簽的那份。 2.保險單，這個是最重要的部分，是保險公司出具的正式書面文件，通常代理人會把這個送給你，然后你在回執(zhí)上簽字，然后代理人把回執(zhí)拿回去的，這也就是最重要的一份合同了。 3.保險憑證，跟保單效力差不多，不過對條款的列舉比較簡單 4.保險批單，這個平常比較不多見，主要是針對保險合同中的一些變更的地方的一個證明文件，批單的法律效力是優(yōu)于保單的

5，人壽保險合同的種類有哪些

分普通人壽保險和新型人壽保險。普通壽險分為定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險，新型壽險包括分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。預(yù)算較低選定期壽險，保費(fèi)低；若想保險不論如何都能理賠，選兩全險，保費(fèi)較高；預(yù)算夠且側(cè)重儲蓄，可選終身壽險。

保險種類有哪些 1保險的分類方式很多，1、按保險標(biāo)的可以分為人身保險和財產(chǎn)保險；2、按保險合同雙方的關(guān)系可以分為原保險和再保險；3、以經(jīng)營保險是否一盈利為目標(biāo)分為商業(yè)保險和社會保險；4、其他的，如按執(zhí)行力區(qū)分，分為強(qiáng)制保險和非強(qiáng)制保險等。2商業(yè)保險的分類，即，堅持以保險標(biāo)的為分類依據(jù)的分類方式。在人身保險方面還具體分為五類：人壽保險，健康保險，少兒保險，養(yǎng)老保險，意外保險等。3人壽保險分為：定期壽險，兩全保險和終身壽險，都是以人的生死為給付條件的險種。保證被保險人因疾病或意外導(dǎo)致死亡，或者存活到合同約定的年齡，而給付保險金的險種。保證了被保險人的死亡給家人帶來經(jīng)濟(jì)上的損失，或者存活到一頂年齡給付一筆保險金以解決以后的生活問題。其中因為兩全保險和終身壽險因為會累積較高的先進(jìn)價值，因而開發(fā)出了一些具有投資功能的險種，如：分紅保險，萬能壽險和投資聯(lián)接保險。4健康保險分為重大疾病保險和醫(yī)療保險，其中重大疾病保險，保證被保險在患有合同約定的重大疾病時（一般為絕癥）可以獲得一筆保險賠償金，解決部分治療費(fèi)用或者解決受益人經(jīng)后的部分生活費(fèi)用等，該險種中也有投資類險種；而醫(yī)療保險，報銷被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等，有些是直接保險醫(yī)療費(fèi)用，有些是對被保險人住院期間收入損失進(jìn)行補(bǔ)償。5少兒保險，針對少兒開發(fā)的一些險種，如健康保險，人壽保險，教育保險等，一般都是父母為孩子投保。6養(yǎng)老保險，主要是解決晚年生活費(fèi)用的問題，繳夠約定金額的保費(fèi)，到約定領(lǐng)取的年齡時，按月或按年，或者其他方式給付一筆保險金。7意外保險，顧名思義，保障意外給人們帶來的損失，可以是意外造成的死亡，殘疾等，也可以是意外傷害帶來的醫(yī)療費(fèi)用的損失等。

6，人壽保險合同怎么寫

根據(jù)上面的提示如實填寫就可以了。

關(guān)于質(zhì)押的一般法律理論　?。ㄒ唬?quán)利質(zhì)押的概念　　質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移其財產(chǎn)的占有給債權(quán)人作為債權(quán)擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，質(zhì)權(quán)人有權(quán)以出質(zhì)財產(chǎn)的價值優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押是質(zhì)押的一種形式，是指債務(wù)人或者第三人將其擁有的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單或者依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利移交給債權(quán)人占有，將該權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定將該權(quán)利兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物優(yōu)先實現(xiàn)自己的債權(quán)。這里所說的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，債權(quán)人享有的優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利為質(zhì)權(quán) ，移交的權(quán)利為質(zhì)物?？梢宰鳛橘|(zhì)物的權(quán)利包括匯票、支票、債券、存款單、倉庫、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán) ，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)和依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利?！　。ǘ?quán)利質(zhì)押合同的訂立和生效　　設(shè)立權(quán)利質(zhì)押，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán) ，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效?！　。ㄈ?quán)利質(zhì)押的效力　　1 .權(quán)利質(zhì)押對質(zhì)權(quán)人的效力　?。?）質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置權(quán)利憑證?！　。?）除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)物所生的孳息?！　。?）質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對于因保管質(zhì)物所支出的必要費(fèi)用享有償還請求權(quán)?！　。?）質(zhì)權(quán)人享有實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利?！　鶆?wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)?，可以直接收取作為質(zhì)押標(biāo)的的債權(quán)或者兌現(xiàn)質(zhì)押標(biāo)的以優(yōu)先受償。但收取或者兌現(xiàn)的價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓。但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價款應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán) ，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，權(quán)利出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。經(jīng)出資人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費(fèi)、許可費(fèi)應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存?！　。?）質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任?！　。?）質(zhì)權(quán)人負(fù)有返還權(quán)利證書的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿債務(wù)人履行債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還權(quán)利證書?！　? .權(quán)利質(zhì)押對出質(zhì)人的效力　?。?）出質(zhì)人仍享有質(zhì)物的處分權(quán)。　　（2）質(zhì)押合同可以約定出質(zhì)人享有質(zhì)物所生孳息的收取權(quán)。　?。?）股票的出質(zhì)人，在股票出質(zhì)后，除經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意外，不得轉(zhuǎn)讓股票。依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán) ，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)的出質(zhì)人，在權(quán)利出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用?！　。?）出質(zhì)人仍享有對債務(wù)人的代位求償權(quán)。為債務(wù)人質(zhì)押擔(dān)保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償?！　《⑷松肀ｋU合同能否設(shè)立質(zhì)押保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，保險單是保險合同的主要形式，是保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，記載著保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險單能否成為擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的，要看保險單本身是否具有現(xiàn)金價值，是否為有價證券?！　”ｋU單的性質(zhì)因財產(chǎn)保險合同和人身保險合同而有所區(qū)別。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同，是一種損失補(bǔ)償合同，而損失補(bǔ)償合同具有射倖性，保單持有人對保險人的保險金給付請求權(quán)取決于保險事故的發(fā)生。所以，在一定程度上，財產(chǎn)保單本身并不具有價值，不是民法上的有價證券。因此，財產(chǎn)保單不能用來設(shè)立擔(dān)保。對此，最高人民*關(guān)于財產(chǎn)保險單能否用于抵押的復(fù)函（1 992年 4月 2日法函〔1 992〕47號）規(guī)定：“抵押物應(yīng)當(dāng)是特定的、可以折價或變賣的財產(chǎn)。財產(chǎn)保險單是保險人與被保險人訂立保險合同的書面證明，并不是有價證券，也不是可以折價或者變賣的財產(chǎn)。因此，財產(chǎn)保險單不能用于抵押?！薄　〉松肀ｋU合同，尤其是壽險合同，與財產(chǎn)保險合同不同，并非損失補(bǔ)償合同，具有儲蓄的性質(zhì)。只要投保人交納保險費(fèi)達(dá)到一定的年限，人身保險單即具有了充分的價值，而且這種價值是不可剝奪的。因此，在壽險合同中通常具有不喪失價值條款。也就是說，投保人交滿一定期限的保險費(fèi)后，如果合同期限屆滿前解除或因其他原因終止，保險單所具有的現(xiàn)金價值并不喪失，投保人可以要求保險公司退還保險單的現(xiàn)金價值。我國《保險法》第 6 8條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi) ，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費(fèi)的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)?！比藟郾ｋU單所具有的這種確定的價值和有價證券特征，使其具備作為擔(dān)保標(biāo)的的特征和條件。因此，在國外，人壽保險單可以如同有價證券一樣背書或者設(shè)定質(zhì)押，與儲蓄存單類似。對此，我國《保險法》第 55條也有明確的規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！薄　∫簿褪钦f ，經(jīng)被保險人書面同意的以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單是可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的。而且，以人身保險單質(zhì)押貸款是國外保險業(yè)的普遍作法。目前國內(nèi)的許多人身保險條款，尤其是壽險條款，也有保險單質(zhì)押借款的規(guī)定，內(nèi)容大致為：“在本合同有效期內(nèi) ，如果本合同當(dāng)時已經(jīng)具有現(xiàn)金價值，投保人可以書面形式向本公司申請借款，最高借款金額不得超過本合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值扣除欠交保險費(fèi)及利息、借款及利息后余額的百分之七十，每次借款時間不得超過六個月。借款利息應(yīng)在借款期滿日償還。未能及時償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當(dāng)本合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值不足以抵償欠交的保險費(fèi)及利息、借款及利息時，本合同效力中止。”　　三、人身保險合同設(shè)立質(zhì)押的程序　　以人身保險合同設(shè)立質(zhì)押向保險公司貸款或者向商業(yè)銀行貸款，應(yīng)由投保人提出，并與保險公司或者商業(yè)銀行訂立質(zhì)押合同。在質(zhì)押合同中，投保人為出質(zhì)人，保險公司或者商業(yè)銀行為質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同訂立后，出質(zhì)人應(yīng)把人身保險單轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有，該質(zhì)押合同自保險單占有轉(zhuǎn)移時生效。當(dāng)然，以人身保險單設(shè)立質(zhì)押，還要符合我國《保險法》的特別規(guī)定，即依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，要經(jīng)被保險人書面同意，才能設(shè)立質(zhì)押，否則無效。不是依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，如果要設(shè)立質(zhì)押，則不必經(jīng)被保險人同意。　　四、人身保險合同質(zhì)押的效力　?。ㄒ唬┤松肀ｋU合同質(zhì)押所及的標(biāo)的物的范圍　　人身保險合同質(zhì)押所及的標(biāo)的物的范圍，包括人身保險合同本身及利息債權(quán)、代位物等。人身保險合同的利息為人身保險合同所生的孳息，除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取。人身保險合同的代位物一般是指人身保險合同轉(zhuǎn)讓所得的價款，質(zhì)押的效力也及于該代位物上。對于質(zhì)押的效力是否及于保險金，值得探討。我們不敢茍同。筆者認(rèn)為，質(zhì)押的效力一般不能及于保險金，理由如下：　　保險單質(zhì)押擔(dān)保的標(biāo)的，在表面上看是保險單，實質(zhì)上是保險單所代表的權(quán)利，即保險單的現(xiàn)金價值。因為設(shè)立質(zhì)押，必須是確定的財產(chǎn) ，而且出質(zhì)人對該財產(chǎn)必須享有權(quán)利。出質(zhì)人不能對他人的財產(chǎn)設(shè)立質(zhì)押。在保險單質(zhì)押合同中，出質(zhì)人為投保人，投保人僅對保險單的現(xiàn)金價值享有權(quán)利，而不享有保險金請求權(quán) ，保險金請求權(quán)歸屬于被保險人享有。因此，投保人僅能以保險單的現(xiàn)金價值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險金的請求權(quán)設(shè)立質(zhì)押。也就是說，保險單質(zhì)押的效力不能及于保險金。如果債權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時，被保險人已經(jīng)因保險事故的發(fā)生而獲得了保險金的請求權(quán) ，債權(quán)人不得要求以保險金來滿足自己的債權(quán)。即使依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，經(jīng)被保險人書面同意后設(shè)立質(zhì)押，亦是如此，除非被保險人明示同意以將來可以獲得的保險金設(shè)立質(zhì)押。因為以依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，經(jīng)被保險人書面同意，僅是為了避免道德風(fēng)險的發(fā)生，而不是表明被保險人同意以將來獲得的保險金設(shè)立質(zhì)押。以此為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，可以得出這樣的結(jié)論：如果是以團(tuán)體壽險保單設(shè)立質(zhì)押，部分被保險人已屆保險金領(lǐng)取期，質(zhì)權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時，僅能解除未到保險金領(lǐng)取期的被保險人所對應(yīng)的保險合同來實現(xiàn)債權(quán) ，不能要求以保險金來實現(xiàn)自己的債權(quán)。但如果投保人以保險單設(shè)立質(zhì)押向投保的保險公司借款，在投保人未償還借款時，保險公司既可以保險單的現(xiàn)金價值來實現(xiàn)自己的債權(quán) ，也可以保險金來實現(xiàn)自己的債權(quán)。在這種情況下，保險公司之所以可要求以保險金來實現(xiàn)自己的債權(quán) ，是因為保險合同訂有欠款扣除條款：“本公司在給付保險金、派發(fā)紅利、退還本合同現(xiàn)金價值或保險費(fèi)時，如投保人有欠交保險費(fèi)或保險單借款未還清者，本公司有權(quán)先扣除欠款及其應(yīng)付利息”?！　×硗?，人壽保險單質(zhì)押擔(dān)保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時保險單的現(xiàn)金價值及該現(xiàn)金價值所產(chǎn)生的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險費(fèi)所增加的現(xiàn)金價值?！　。ǘ|(zhì)權(quán)人的效力　　1、質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置人身保險單。　　2、除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取人身保險合同所生的孳息?！　?、質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對于因保管人身保險合同所支出的必要費(fèi)用享有償還請求權(quán)?！　?、質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管權(quán)利憑證的義務(wù)。因保管不善致使人身保險合同滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任?！　?、質(zhì)權(quán)人享有實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。以人身保險合同設(shè)立質(zhì)押后，如果人身保險合同設(shè)有保險單自動墊交條款，在投保人不交納保險費(fèi)致使保險單的現(xiàn)金價值明顯減少，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以提前處置保險單，并與出質(zhì)人協(xié)議將所得的價款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。如果債務(wù)履行期限屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù) ，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定對已經(jīng)質(zhì)押的人身保險單作出處置，用所得的價款優(yōu)先受償。一般來說，債權(quán)人可以自己的名義，向保險公司提交質(zhì)押合同和保險單，申請解除保險合同，并以退保金來滿足自己的債權(quán)。但債權(quán)人要求解除合同的范圍，應(yīng)以未實現(xiàn)的債權(quán)為限。也就是說，在質(zhì)押保險單的現(xiàn)金價值超過未實現(xiàn)債權(quán)的情況下，債權(quán)人無權(quán)要求全部解除合同，僅可以部分解除。　　6、質(zhì)權(quán)人負(fù)有返還權(quán)利證書的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還人身保險合同等權(quán)利證書?！　。ㄈ?quán)利質(zhì)押對出質(zhì)人的效力　　1、若質(zhì)押合同有約定，出質(zhì)人可以享有人身保險合同所生孳息的收取權(quán)。　　2、以人身保險合同質(zhì)押后，出質(zhì)人不得受領(lǐng)保險人在保險事故未發(fā)生時的給付。如果質(zhì)押的事實已經(jīng)通知保險人，出質(zhì)人未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意而有使入質(zhì)債權(quán)消滅或范圍縮減的行為的，該行為對質(zhì)權(quán)人不發(fā)生效力，質(zhì)權(quán)人仍有權(quán)要求保險人在設(shè)立質(zhì)押時保單的價值范圍內(nèi)清償?！　?、出質(zhì)人仍享有對債務(wù)人的代位求償權(quán)。為債務(wù)人質(zhì)押擔(dān)保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。